Jaký je Váš rozpočet s hypotékou?
Ahoj, dobrý den.
Zajímal by mě vás názor na to, jaký mít mesicni rodinný rozpočet, abyste si byli ochotni vzít hypotéku cca 18 000 Kč měsíčně? V současné době odhaduji naše další výdaje maximálně na 15 000 Kč měsíčně. Je mi jasne, ze někdo vyzije třeba s dvěmi tisíci na měsíc a někomu by nestačil ani milion, jde mi spis o vaše zkušenosti, aby člověk s hypotékou byl schopen i žít a nikoli jen přežívat.
Děkuji 💐
Stručné shrnutí
- Pro komfortní splácení hypotéky 18 000 Kč měsíčně diskutující doporučují rodinný čistý příjem zhruba 45 000–60 000 Kč, aby bylo možné mít rezervu a nejet „z výplaty na výplatu“.
- Banky při posuzování bonity často počítají průměr mzdy za 12 měsíců a berou v úvahu hrubý příjem podle modelů stanovených ČNB.
- Doporučená opatření zahrnují rezervu na 6–12 měsíců splátek, schopnost zvládnout splátky z jednoho příjmu a nastavení nižší základní splátky s možností mimořádných splátek.
Nejčastější otázky
Q: Jaký čistý rodinný příjem by měl být pro splátku 18 000 Kč měsíčně?
A: V diskuzi se uvádějí hranice od přibližně 37 000 Kč netto do 60 000 Kč netto; konkrétní požadavek závisí na dalších položkách (poplatky, fond oprav, energie) a na tom, zda rodina chce rezervu pro výpadek příjmu.
Q: Kolik měsíčních splátek by měla mít rezervu?
A: Doporučení v diskuzi byla rezerva 6–12 měsíčních splátek; konkrétně bylo uvedeno „měsíční splátky × 6 až 12“ a také doporučení banky mít aspoň půlroční rezervu.
Q: Jak banky počítají bonitu při žádosti o hypotéku?
A: V diskuzi bylo řečeno, že banka zpravidla počítá průměr mzdy za posledních 12 měsíců, odečítá odhadované životní náklady a často posuzuje podle hrubého platu; také byly zmíněny výpočtové modely ČNB, které banky aplikují.
Q: Jaký podíl příjmu by měl jít na bydlení?
A: V diskuzi se doporučuje, aby náklady na bydlení (vč. hypotéky, fondu oprav, energií) nepřesahovaly 40 % čistých měsíčních příjmů; byl také zmíněn širší model rozpočtu 40‑30‑20‑10.
Q: Je lepší nastavit co nejnižší splátku a spořit bokem, nebo platit vyšší splátky?
A: V diskuzi zazněly obě strategie: nastavit nižší minimální splátku a ukládat přebytky pro mimořádné splátky (někdo v roce refinancování splatil navíc 250 000 Kč), nebo volit vyšší splátky a rychleji dluh snížit; volba závisí na toleranci k riziku a dostupné rezervě.
Q: Je možné hypotéku zvládat během rodičovské dovolené?
A: Ano, několik příkladů uvádělo, že domácnosti s čistým příjmem kolem 45 000–50 000 Kč nebo s nastavenou rezervou a nižší základní splátkou hypotéku během rodičovské zvládají; zároveň bylo doporučeno mít rezervu a naplánovat schopnost splácet i z jednoho příjmu.
Závěry z diskuze
Shoda
- Mít finanční rezervu (doporučeně 6–12 měsíčních splátek) je považováno za nezbytné před a po převzetí hypotéky.
- Před podepsáním hypotéky je třeba spočítat, zda je možné splátky zvládnout i při výpadku jednoho příjmu.
- Banky posuzují žadatele podle průměru příjmů (12 měsíců) a často podle hrubého platu.
Sporné názory
- Požadovaný čistý příjem: některé názory uvádějí, že stačí cca 37 000 Kč netto, jiné uvádějí potřebu 50 000–60 000 Kč netto pro pohodlné financování.
- Strategie splácení: část diskutujících preferuje co nejnižší měsíční splátku a ukládání přebytků pro mimořádné splacení, jiní preferují vyšší splátky a rychlejší splacení úvěru.
Otevřené otázky
- Jak přesně se aktuálně (v konkrétním roce/fixaci) promítají do výpočtu bonity aktuální sazby a stresové parametry ČNB pro konkrétní žádost o hypotéku?
- Jaký dopad budou mít budoucí růsty cen energií a životních nákladů na dlouhodobou udržitelnost rozpočtů nastavených podle aktuálních čísel?
Zmíněné značky a firmy
ČNB
Zmíněné produkty a metody
hypotéka, stavební spoření, refinancování, mimořádné splátky, životní pojištění, připojištění v úrazovce, fond oprav, leasing, výpočet průměrné mzdy za 12 měsíců, počítání bonity podle hrubého platu, pravidlo 40‑30‑20‑10, rezerva 6–12 měsíců, fixace úroků
Místa a osoby
Praha, Německo
@bobinecka01 tak to vypočítala kalkulačka, předpokládám, že je to podle pravidla devíti násobku ročního příjmu
@rosa106 Zalezi kolik Vas je. My jsme tri. Mame najem 7tisic, poplatky 6500Kc, int.600, tel.1400Kc. Provoz je 6000-10000 dle sezony a urody na nasi zahradce. Nejake dalsi vydaje ( skolka, obleceni byvaji tak do 1000Kc). Vychazi nas to tak tek 25 mesicne. Jsme spolu 5 let, takze se porad vlastne zarizujeme tudiz pocitam tak dalsich 2 tisice v prumeru na nejaky nabytek a potreby bytu. K tomu Vanoce, narozeniny to mas tak 500Kc mesicne. Tudiz 27500Kc. Takze pokud bychom sli do hypo, tak bychom museli pocitat cca 20500tisic plus hypo plus fond oprav. Osobne bych sla do hypo pouze do domecku a nebo jako investici do bytu, kde bychom nezili ( aby se sama platila pronajmem). Je nam plus minus 40, tudiz bychom to doplatili tesne pred duchodem a urcite vydelky nejak markantne zase neporostou, takze pro nas je furt snazsi platit nekomu jinemu mene nez vice do vlastniho. Pokud bychom to nebrali jako investici pro deti, coz je fajn, ale uvazuju tak spis investovat do jejich vzdelani, spolecnych zazitku a podobne. Takze ja osobne bych do 18tisicu nesla jen prpto aby clovek mel.pocit, ze v tom byte/dome muze dozit a je jeho, protoze ono realne ten byt stejnw tvuj nebude a muze se cokoliv stat a stejne o to prijdes. Plan je nas velky byt na penzi vymenime za mensi az se deti osamostatni, pokud by nesel do priv. To by bylo fajn.
@laka_lacenda Ja myslim, ze to je malo. Zalezi na poplatcich samozrejme, ale my treba mame jen na poplatcich plus int plus tel nejakych 8tisic. Ted si vem u bytu fond oprav a u domu pocitej ze za 15 let bude mozna potreba neco menit, tudiz musis davat na stranu. Podle me je to z ruky do huby. A na dalsich 20-30 let pokud prijmy neporostou, coz asi jo, jenze to nikdy nevis. Prijdw mi to jaky zbytecny risk. Jako pokud nekdo potrebuje ale bydlet napr. V Praze a je jich vic, tzn najem 2kk napr i 15 tisic, tak pak neni jina moznost. ☹ Jako najmy jsou hrozny vsude☹
@kaja2016 Já bych teda do toho taky nešla....Pokud bych neměla čistej příjem domácností 50tis. Ale zas to beru tak, že by se to dalo....Ve skromnosti, ale dalo. A pak je otázka, jestli to tak člověk chce, a nebo ne....Ja kupovala 3+1 v Praze v roce 2013, kdy byly ceny úplně jinde a i tak to bylo levný. Měla jsem mega štěstí...Plus nějaký peníze od rodičů, co prodali byt v rodném městě a tak mám hypo jen kolem 8tis. Poplatky včetně fondu oprav, elektřiny a internetu delaly pro dva lidi asi 5800, ale pokaždé jsem měla preplatek. Takže celkově tyhle náklady byly kolem 13500 a to jsem naprosto v pohodě zvládala rok sama při příjmu 27tis netto. A ani omylem jsem nejela na doraz, nijak extrémně jsem se neuskromnovala a každej měsíc jsem skončila v plusu. 🙂 Teď ten byt pronajimam přes firmu a lidi platej JEN čistej nájem 16500....plus ty poplatky....což mě přijde jako masakr...Ale zas nejsem blbá, abych to pronajimala za hubičku, když ty nájmy takto jsou....
@laka_lacenda Mela jsi stesti.) V te dobe byly byty hodne dole vid? My prave cca v 2015 meli provatizovat garsonku v panelaku za pol.trzni ceny a bylo to za 400tisic. Jenze ja otehotnela a najednou nam nabidli po 10ti letech vetsi byt. Ze pry se budw privatizovat taky za pet let, jako primo mesto nam to nabidlo. My to vzali a najednou sup, trzni cena nasi garsonky byla 2mil. Takze nekdo ( predpokladam ze z uradu🙂 odprivatizoval za 400tis a prodal za 2mil, popr.pronajima:-) Vsak jasne, ja myslim, ze to jeste pronajimas levne, 3+1 je casto kolem 20ti. Jinak ad single zivot. Ja vydelavala nejakych 25cistych, najem jsem mela asi 6000 uz se vsim a tak 15 jsem davala mesicne nastranu🙂 To uz snad neni pravda🙂
@kaja2016 No to si nějakej úředník pěkně prilepsil. 😀 To už takhle bývá. 🙂 V tom roce 2013 byly ceny snad nejniz....V dnešní době by ten byl tak plus 1,3-1,5mil. Já do toho vrazila teda ještě cca 400tis na rekonstrukci: podlaha, vestavěný skříně a teda úplně super úžasná kuchyň, ta se mi povedla. 😀 Takže by teď byla prodejní cena tak o 2mil vys, nez jsem koupila. 😀
To byl rok singl života mezi tím, co se odstěhoval exmanzel a já se přestěhovala k příteli. 😀 15tis měsíčně se mi teda nepodařilo, ale špatně jsem si nezila a na účtě něco mám, což se mi bude hodit příští rok, až mi v březnu skončí mateřská a než začnu pracovat (budu tak 9 měsíců bez příjmu, jen těch pár drobnejch z pronájmu🙂)
@laka_lacenda rekla bych, ze jeste par let pred tim byly ceny na nejnižší urovni. My okupovali byt b roce 2008 (dokončení a stěhování 2010) a stal 2,8mil, sice zase uroky byly nekde úplně jinde ale pořád ta cena nebyla tak hrozná. Minuly rok jsme delali odhad kvuli refinancování a odhadli ho ma 5,5mil😱 to je šílená cena. Mame 4kk 95m2, tri deti. Jeden pokoj nam chybi, ale do dalsi hypo pri těchto cenách se nam jit nechce.....
@pospis Tak je fakt, že já se o ceny bytů začla zajímat až později, takže to nevím. 🙂 Každopádně me stal ten byt necelý 2,4mil (3+1, cca 70m2, s lodžii, sklepem, 3 patro panelaku, 30min do centra prahy mhd) - luxus. 😀 V té době se ceny za podobný byty po okolí pohybovaly kolem 2,6-2,8mil. 🙂 Prostě jsem měla fakt štěstí. 😀
@marta_kovar banka dělá průměr mzdy za 12 měsíců, odečte životní náklady a dle toho vypočítává. Navíc od ČNB je model jakým musí banky vypočítává výši půjčené částky.