Jak začít dětem spořit: Který produkt je nejlepší a kolik měsíčně byste měli svým potomkům odkládat?

„Před deseti lety jsme našemu prvnímu synovi založili stavební spoření a každým rokem mu tam vkládáme nějakou částku. Rádi bychom začali spořit i našemu druhému dítěti (3r), ale nejsme si jisti, zda je stavební spoření stále nejlepší možná varianta v případě spoření na delší dobu. Není na trhu nějaká lepší možnost? Pokud ano, tak jaká? Měsíčně můžeme dát na obě spoření max. 1000 Kč a jednou za rok pak vyšší částky,“ ptá se maminka ve finanční poradně na Modrém koníku.

Je důležité dětem spořit, aby později v dospělosti měly nějakou jistotu do začátku? Vyplatí se sázet na specializované a léty prověřené produkty nebo byste se měli zaměřit na něco jiného? Vlastnit auto, studovat vysokou školu nebo pobýt delší dobu v zahraničí. To si přeje mnoho mladých lidí na prahu dospělého života jenže ne všichni na to mají. Proto se spousta rodičů snaží spořit dětem prakticky už od plenek, aby jim jednou mohli tyto sny splnit. Přitom není potřeba kupovat hned zlatou cihlu nebo byt v Praze. Když začnete spořit včas a pravidelně menší částky, v budoucnu nebudete muset říct svému dítěti: „Ne, na to nemám.“ Produktů, kam můžete volné finanční prostředky odkládat, je spoustu – od klasických spořicích účtů až po ověřené stavební či penzijní spoření a samozřejmě různé investiční produkty (fondy, akcie apod.).

Na co myslet, než se rozhodnete pro nějaký finanční produkt?

Reklamy na různá „zaručeně“ bezpečná a výnosná spoření nás provází prakticky na každém kroku. Dítě bude oficiálně dospělé v jeho 18 letech, ale čas je velmi relativní pojem a peníze navíc ztrácí svou hodnotu. Co platí dnes, nemusí platit za dvacet let. Pak můžete mít vy i váš potomek zcela jiné potřeby. Na co při zajištění dítěte myslet především?

• Myslete na to, že se vaše požadavky mohou v čase měnit. Proto při výběru vhodného produktu chtějte, aby byl flexibilní.
• Jestliže chcete dítě pojistit, použijte vlastní životní pojištění a přidejte dítě na smlouvu. Bývá to výhodnější.
• V dlouhodobém horizontu na školné nebo start do života jsou ideální podílové fondy.
• Učte dítě, že peníze nepadají z nebe. Mělo by umět hospodařit s financemi.

Proč dětem spořit a odkdy?

„Co je teď aktuálně nejvýhodnější? Chtěla bych Klárce založit spoření, ale vůbec netuším, jaká je nabídka. Než začnu zjišťovat, chtěla bych vědět, jaké jste založili nebo se chystáte založit vy,“ ptá se maminka z diskuze na Modrém koníkovi.

Bez finanční podpory rodičů vystudují děti jen velmi těžko. Zároveň je potřeba si také uvědomit, že většina rodin není schopna vydat jednorázově velkou částku na studium nebo pobyt v zahraničí. Zejména soukromé vysoké školy jsou velmi drahé a ty zahraniční ještě víc. Na vše jsou potřeba peníze a není jich málo. Proto je vhodné dětem spořit a odkládat pravidelně určitý obnos peněz. Začněte ideální co nejdříve, jestliže to vaše rodinná situace dovolí.

Čím dříve začnete, tím menší částku musíte odkládat. Pravidelné investice navíc dokáží lépe ochránit naspořené peníze před inflací. Časový horizont by měl ale činit 15, 18, až 20 let. Také může být vhodnější uzavřít vybraný produkt na sebe, a ne na dítě. Může se klidně stát, že vaše léty naspořené peníze pak potomek rozhází během několika málo dnů třeba za luxusní dovolenou nebo dokonalý bourák. Pokud však bude smlouva psaná na vás, jste to vy, kdo o penězích rozhoduje.

V jaké formě a kolik spořit?

„Spoření dětem do budoucna je dobrým krokem. Budoucí výdaje na vzdělání a start do života jsou mnohdy velkou finanční zátěží pro rodinný rozpočet. Také platí, že čím dříve člověk se spořením začne, tím lepších výsledků může dosáhnout. V dnešní době existuje řada možností, kam odkládat dětem peníze. Z těch nejčastějších možností jsou to spořicí účty, stavební spoření a pravidelné investice,“ uvádí Aneta Kašparová z finanční poradny Modrého koníka, která působí od roku 2016 jako finanční koncipientka a specialistka bankovních služeb.

Většina rodičů při pomyšlení na spoření pro děti se obvykle přiklání ke stavebnímu spoření. To určitě není špatnou volbou, ale z dlouhodobého hlediska se nejedná o efektivní spoření. Je tedy vhodné ho doplnit nebo později nahradit. Ideální dlouhodobou pravidelnou investicí se zhodnocením kolem 5 % ročně. Pro laika může být náročné si vybrat správný investiční program. V takovém případě je rozhodně lepší obrátit se na nezávislého odborníka, který vypracuje investiční plán, v němž zhodnotí možnosti rodiny i otázky možného investičního rizika.

Výše částky, kterou budete měsíčně odkládat, závisí na tom, na co a kolik chcete dítěti naspořit i jakou kombinaci produktů nebo investic si zvolíte. Když budete spořit částku

2 500 Kč měsíčně po dobu 18 let a průměrném zhodnocení 6 % ročně, dostanete se na

1 000 000 Kč. U stavebního spoření se stejnou úložkou i dobou spoření, ale s ročním úrokem jen ve výši 1 % ročně, se dostanete na 701 000 Kč.

Jaké produkty můžete využít?

Ne každý má přehled o tom, jaké produkty mu trh nabízí. Pojďme se podívat na ty nejčastější a nejoblíbenější.

Spořicí účty

„Spořicí účet je ve většině bank poskytován zdarma, ale výnosy na těchto účtech jsou minimální, v současné chvíli se můžeme bavit o cca 1 % za rok,“ Aneta Kašparová, Finanční poradna Modrého koníka.

Spořicí účet pro dítě určitě z dlouhodobého hlediska  vhodnou možností není. Je dobrý pro vás, protože si tam můžete odkládat peníze jako krátkodobou rezervu, kterou máte ihned k dispozici. Jejich úrokové sazby jsou ale mizivé a nestačí ani na inflaci. Z dlouhodobého hlediska se vůbec nehodí.

Podílové fondy

„Variantou, která je stále populárnější, je možnost pravidelně investovat. Zde je možno pravidelně odkládat určitý obnos peněz, do širokého spektra podílových fondů. Na začátku je nutné sestavit investiční profil, od kterého se následně odvíjí investiční strategie. Od zvolené investiční strategie se samozřejmě odvíjí i očekávaný výnos, který může být podstatně zajímavější než jiné možnosti spoření. Vybírat se dá z různých druhů podílových fondů, např. akciových, dluhopisových, smíšených, nemovitostních atd. Peníze nejsou vázané, máte k nim tedy v průběhu spoření přístup. Přestanete-li do fondu peníze posílat, nehrozí vám žádné penále,“ Aneta Kašparová, Finanční poradna Modrého koníka.

Podílové fondy jsou dnes velmi doporučovanou variantou dlouhodobého spoření pro děti. Fondy mohou být rizikové (dynamické) a v takovém případě je riziko vyváženo větším výnosem nebo méně rizikové (konzervativní). Zde se nemusíte bát velkého rizika, ale ani výnosy nejsou tak velké. Volit můžete mezi akciovými, dluhopisovými, nemovitostními či smíšenými. Po třech letech už ani nemusíte státu odvádět 15 % daně z výnosu. Peníze máte kdykoliv k dispozici. Splácíte, jak můžete a pokud splátky přestanete posílat, nehrozí vám žádné penále.

Stavební spoření

„Další variantou je stavební spoření. Mezi jeho jasné plusy patří státní podpora ve výši 10 procent z vložené částky za rok, ovšem maximálně 2.000 korun ročně. Stavební spořitelny mají poměrně dlouhou tradici a vklady jsou pojištěny fondem pojištění vkladů, který garantuje odškodnění klientů v případě krachu stavební spořitelny až do výše zhruba 2,5 milionu korun. Minusy jsou nestabilita podmínek ze strany Ministerstva financí, co se týká výše státní podpory (historicky se již 2x změnila – snížila), nařízení účelovosti využití naspořených peněz (zatím tomu tak není, ale je možné, že v budoucnu stát určí na co smíte nebo nesmíte peníze využít), poplatky za vedení spořícího účtu a zdanění výnosů (daň je 15 % z výnosu).

Je zde také období 6 let, tzv. vázací doba, kdy k úsporám můžete jen za cenu vrácení státních příspěvků. I při řádném ukončení smlouvy se dostanete k penězům přibližně za 3 měsíce od ukončení smlouvy. Ze strany stavebních spořitelen je uváděna také celá řada polopravd, hlavně v oblasti zhodnocení (úroky na papíře vypadají dobře, ale nejsou zpravidla započítány poplatky, daně a do výnosu je počítána státní podpora, což výsledek oproti realitě značně zkresluje),“  radí Aneta Kašparová.

Stavební spoření je skvělé, pokud chcete peníze ukládat jen po nějakou dobu (šest let) a pak je využít. Z dlouhodobého hlediska v podstatě ztrácí smysl. Přesto zůstává stále velmi oblíbeným produktem.

Penzijní spoření

Dětem můžete založit doplňkové penzijní spoření. Peníze se zde investují stejně jako v podílových fondech a vy tak můžete dosáhnout stejného zhodnocení. Každý měsíc navíc dostanete státní příspěvek na každou tisícikorunu – 230 Kč. Nevýhodou ale je, že za 18 let si nemůže vaše dítě vybrat celou částku, ale jen třetinu naspořených peněz, které je potřeba zdanit a v částce nebude státní příspěvek.

Investiční životní pojištění

"Určitě není dobré dávat spoření a pojištění do jedné smlouvy. Pojistka má být hlavně na zajištění rizik a ve chvíli, kdy do ní začnete vkládat peníze, může být komplikovanější ji v budoucnu změnit, upravit nebo zaměnit za jiný, aktuálně výhodnější, produkt. Dítě může časem začít dělat nějaký sport nebo se jakkoliv může změnit životní situace a může nastat problém s penězi na spořící části.
Co se týče spoření, samotné pojištění na to není vhodný produkt, i kdybyste na to měli zvlášť smlouvu. Doporučuji vyhledat ve Vašem okolí dobrého a zkušeného poradce, který by Vám poradil, jak se samotnou pojistnou smlouvou, tak i s případným spořením," radí uživatel poradceostrava v diskuzi U jaké pojišťovny pojistíte miminko? 

Investiční životní pojištění nelze úplně doporučit, a jak je napsáno výše, obě varianty je lepší oddělit. Životní pojištění má dítě chránit. Na zhodnocení peněz volte raději něco jiného – třeba uvedené podílové fondy. U investičního životního pojištění zaplatíte zbytečně moc peněz za poplatky.

Dětský účet

„Chtěli bychom s manželem založit pro naše dítě účet, kam bychom mu posílali peníze. Teď vybíráme ten nejlepší. Chtěla bych se zeptat, jaké máte kdo zkušenosti a co byste nám doporučili?“

Dětský účet samozřejmě není klasický spořicí produkt, ale je vhodné ho zmínit. Děti by se totiž už od mala měly učit hospodařit s penězi. Dětských účtů existuje dost, většina je zdarma a bývá k nim i platební karta. Vy pak můžete na účet posílat kapesné a vaše ratolest si může vyzkoušet i internetové bankovnictví apod.

Navíc s ním může účet tzv. vyrůstat a banka mu pak může v dospělosti nabídnout i výhodnější půjčku apod. Učit se finanční gramotnosti a znalosti hodnoty peněz je totiž velmi důležitý a často opomíjený fakt, se kterým by děti měly začít včas.