OSVČ, hypotéku nám nechtějí dát
chceme hypotéku manžel příjem 23 tis ale já danove na nule tudíž nic ale s hypo je to horší nechtejí nam půjčit že nedosáhneme příjmem.............řešil někdo něco podobného
Stručné shrnutí
- Banky často hypotéku odmítnou, pokud má žadatel daňové přiznání „optimalizované“ na nízký nebo nulový základ a chybí doložený příjem OSVČ.
- Některé banky nabízejí hypotéky bez doložení příjmů, ale v diskuzi bylo uvedeno omezení LTV kolem 60–75 % a obvykle vyšší úrok (v jednom příspěvku zmíněno ~+1 procentní bod).
- Řešení zahrnují oslovení finančního poradce, přidání dalšího spolužadatele do žádosti, požádat banku, která počítá příjem z obratu (ř.101), nebo využít specializovaná hypocentra (např. Hypocentrum Modré pyramidy).
Nejčastější otázky
Q: Které banky dělají hypotéky bez doložení příjmů?
A: V diskuzi byly jmenovány Komerční banka / KB a UniCredit jako banky, kde se v minulosti dělaly „bezpříjmové“ hypotéky, a jako pomocné řešení bylo uvedeno Hypocentrum Modré pyramidy; dostupnost produktů se liší mezi ústavy a v čase.
Q: Jaké LTV jsou u hypoték bez doložení příjmů?
A: V diskuzi bylo zmíněno, že v minulosti se bezpříjmové hypotéky poskytovaly s LTV kolem 75 %, zatímco jiný příspěvek uváděl současné omezení na max. 60 % LTV.
Q: Jak banky počítají příjem OSVČ pro hypoteční žádost?
A: Banky mohou počítat příjem z obratu (ř.101), z „hrubého zisku“ v daňovém přiznání nebo upravovat částky podle interních tabulek pro obor činnosti; konkrétní metoda závisí na bance.
Q: Pomůže přidání spolužadatele u hypoteční žádosti?
A: Ano, přidání dalšího spolužadatele zvyšuje posuzovaný příjem domácnosti a v diskuzi byla zmíněna taktika přidat spolužadatele do žádosti a případně jej po roce odebrat, až bude OSVČ mít doložený příjem.
Q: Bude úrok u hypotéky bez doložení příjmů vyšší?
A: V diskuzi se uvádí, že úrok u hypotéky bez doložení příjmů bývá vyšší; jeden příspěvek zmínil nárůst přibližně o 1 procentní bod oproti standardní hypotéce.
Q: Co dělat, když OSVČ nemá doložený příjem, ale chce hypoteční úvěr?
A: Doporučené kroky v diskuzi byly: obrátit se na kvalitního finančního poradce, zjistit banky které počítají příjem z obratu, zvážit přidání spolužadatele nebo upravit daňové přiznání na reálné příjmy s vědomím dopadu na zdravotní a sociální odvody.
Závěry z diskuze
Shoda
- Je vhodné oslovit finančního poradce při vyřizování hypotéky pro OSVČ.
- Banky se liší v metodě posuzování příjmů OSVČ; některé počítají z obratu (ř.101), jiné z údajů v daňovém přiznání.
Sporné názory
- Někteří účastníci obhajovali optimalizaci daňového přiznání jako běžnou praxi u OSVČ, zatímco jiní ji označovali za protizákonný podvod; oba názory vedly k závěru, že bez doložených příjmů banky hypotéku často neschválí.
Otevřené otázky
- Která konkrétní banka v daném konkrétním případě aktuálně schválí hypotéku bez doložených příjmů a za jakých podmínek?
- Jaký přesný dopad bude mít zvýšení vykázaného příjmu na platby zdravotního a sociálního pojištění a na čistý disponibilní příjem domácnosti?
- Je v dané situaci lepší čekat na doložitelný příjem OSVČ, nebo řešit hypoteční financování přidáním spolužadatele?
Zmíněné značky a firmy
Komerční banka, KB, UniCredit, Česká spořitelna, Hypocentrum Modré pyramidy
Zmíněné produkty a metody
hypotéka bez doložení příjmů, 100% hypotéka, LTV 60%, LTV 75%, přidání spolužadatele, počítání příjmu z obratu (ř.101), počítání příjmu z daňového přiznání (hrubý zisk), optimalizace daňového přiznání
Místa a osoby
Babiš
Pracovala jsem v KB a hypotéky tam opravdu můžu doporučit. KB ,,umí" i 100% hypotéky a ještě před 4 měsíci, kdy jsem tam skončila se dělaly ,,bezpříjmové" hypotéky. Tam je samozřejmě vyšší úrok (nedá se říct o kolik procentních bodů víc než u klasický hypotéky, to má každý klient jinak). Ještě je dobrá UniCredit na hypotéky..
Pokud má manžel takhle krásný příjem, zkusila bych se zeptat, jestli to bude stačit (příjmy a výdaje se počítají za domácnost) taky se dá do hypotéky přidat další spolužadatel, který vám příjmově pomůže do žádosti (a třeba po roce, kdy budeš mít daňovko s nějakým příjmem se dá tenhle spolužadatel odmazat). Těch kouzel s hypotékama je hodně, pokud není závažný problém v registru, většinou je možnost jak to vyřešit 🙂.
Jinak taky můžu doporučit finančního poradce - vyberete spolu banku a povede vás celým tím kolotočem kolem hypošky, což je někdy dost náročný 😀.
děkuji no 100ˇprocent nám dát nechtějí a 85 proc je docela taky složite uz jsme byli v komerčce v hypoteční a tam nedosáhneme ani na pozemek 700 tis. v česke spořitelne dosáhneme alespoň na pozemek. člověk je bez dluhu ale jak jsme manžele máme díte další na cestě tak manžel nas vlastně všechny živý.nevím jak to jinak vyřešit .-(
Zkuste toho finančního poradce a poptat tu hypotéku bez příjmů, případně spolužadatele.
@verunatom Na jaře mi říkala fin.poradkyně , že existují půjčky pro OSVČ, kde se koukají na reálné příjmy a ne na to, co se daní.... že je jim jasné, že např.překladatel, který si vydělá 50.000 měsíčně opravdu nemá náklady 30.000 😅 že koukají na obor činnosti a mají tabulky, jak se ty náklady cca pohybují a počítají to dle toho (protože je jim jasné, že skutečnost je jiná než v daň.přiznání - kdo by si legálně neodečetl 60% nebo i 80% i když skoro žádné třeba nemá, že...)
@verunatom tak do obratu milion ročně(cca80 tisíc měsíčně OSVČ stejně žádné daně neplatí, respektive to vychází zhruba ve stejné výši jako sleva na poplatníka, takže nepřiznávat příjmy pod tenhle obrat je nesmysl. A pochybuju, že manžel má náklady 57 tisíc, to by byl sebevrah.
Hypotéky bez doložení příjmů jsou omezeny výší LTV max 60%. ☹ Řešením by mohlo být zvolit banku která počítá příjem z obratu (ř. 101) a ne ze základu daně.
Manzel je osvc,dan mu vychazi 0,ja mela prijen 22 tisic a hypo nam bez problemu dali.
@verunatom ,,člověk je bez dluhu ale jak jsme manžele máme díte další na cestě tak manžel nas vlastně všechny živý." ,,reálně máme ale nemáme to doložné." Tak jsem z toho jelen jestli ty příjmy máte nebo ne 😀. Každopádně bych se prvně zamyslela nad tím, jestli do hypošky jít v tuto chvíli a pokud ano, řešila bych to ve vaší ne úplně jednoduchý záležitosti s fin. poradcem.
@luj_89 z daň. přiznání 😉 tam je uvedený příjem před odpočtem výdajů, tak některé banky berou tento "hrubý zisk" (se mi nechce koukat do přiznání, jak se ta kolonka přesně jmenuje) a upraví si ho dle sebe. Pokud člověk není zemědělec, tak je jim jasné, že prostě ty náklady má mnohem nižší než stanovuje paušál (pokud teda člověk nejede na skutečné náklady, to je pak holt daň za to, že si tam dá vše možné, aby měl co nejnižší daň 😅 )
@verunatom no nechci rejpat, ale ty se prostě vezeš na systému, který platí ostatní, z tvého pohledu určitě "blbečci", ti kteří platí daně, tak jak mají. No a pak se divíš, že vás systém považuje za chudé, za ty kteří nemají na splátku hypotéky. Mě to prostě štve, za mě jsou takový "podnikatelé" koule u nohy našeho státu. Prostě ber to tak, něco za něco - neprokážeš, nezaplatíš, nedostaneš. Počítám, že se do mě všichni podobně podnikající a jejich soukmenovci pustí, ale nemůžu si pomoci 😅
@verunatom To je ale hodně drzý tvrzení! Když lžou všichni, tak co by jsme nelhali my, že!? Já jsem taky několik let podnikala, ale nikdy bych nebyla tak voprsklá, abych lhala a podváděla. Takže si ty trapný kecy, že "to přeci dělaj všichni" strč tam, kam slunce nesvítí 🙄
@espada Tak to s tebou nesouhlasím. Ten, kdo všechny odrbává, jsou politici, kteří ty peníze rozhazují. Podnikatelé, kteří své daně (DPFO) optimalizují prostě jen brání své podnikání v prostředí extrémního zdanění a přerozdělovaní (máme tu socializmus s lidskou tváří). Pokud by estébák Babiš "přitvrdil", jen pošle další lidi na pracák a více na svoje podnikání (mnohem více si z naše vezme formou dotací než zaplatí) nevybere. A hlavně, i tito podnikatelé odvádí na DPH a spotřebních daních nemalé peníze. Čím dříve tento prohnilý socialistický systém padne, tím lépe pro všechny. Ovečky za koblihu nebo buřta volí to, co je pro ně špatné, ale myslí si, že je to skvělá volba.
@pavelo Nebudu s tebou vést politickou a systémovou debatu, na to tady není prostor. Každopádně to není žádná optimalizace, ale protizákonný postup. Tečka! A abychom se vrátili k tématu. Ve finále, ať si zakladatelka dělá, co chce (i když s tím nesouhlasím), pak ale nedostane hypotéku ... to je vše. Více k tomu nebudu přispívat, pač se nechci rozčilovat.
Hypocentrum Modré pyramidy. Je pravda, že se řešilo, kde manžel žije většinu roku, kde odvádí daně a tak. Ono to ani tak dlouho nebylo. Do dvou měsíců jsme ji měli, ale nejdřív chtěli formuláře v angličtině, pak v němčině... přišlo mi, že nevědí, co chtějí 🙂
To je těžké, dělala jsem v bance hypotéky a pokud máte takhle slušně řečeno optimalizované daňové přiznání, tak prostě s klasickou hypotékou nemůžete počítat. Další daňové přiznání prostě udělejte reálné, nic jiného se asi poradit nedá.
V minulosti fungovaly i hypotéky bez prokazování příjmů, a to i běžných bank, např. to mívala Komerční banka, jestli je to ještě i dnes, to netuším. Místo příjmů se psalo čestné prohlášení, že moje příjmy jsou... konkrétní částka. hypotéka bez příjmů měla o 1% vyšší úrok než hypotéka s příjmy a navíc se nedala poskytnout na 100% ale pouze na 75%, ale ony se dnes 100% hypotéky stejně asi dělají už jen výjimečně. Zkuste se poptat v bankách, nebo ještě lépe oslovte kvalitního finančního poradce.