Stavební spoření pro děti, kdo se v něm více vyzná?
Je tu někdo, kdo se více vyzná ve stavebním spoření? Synovi jsme při narození rok 2009 založili stavební spoření. Letos tedy spoříme 6 let. Nemáme ještě dospořenou cílovou částku, takže je možné na stavební spoření dále spořit. Stavební spořitelna teď ale snížila úrok a na vyšší je možné dosáhnout založením nového stavebního spoření(na 6 nebo 9 let), s tím, že na to nové, by se peníze posílaly z toho starého (nemuseli bychom dávat další vlastní prostředky). Vím, že je v tom vždy plno háčků, tak se chci zeptat, zda je tedy dobré založit tu novou smlouvu, nebo nechat jen tu starou. Stejně teď s penězi disponovat nemůžeme bez rozhodnutí soudu, tak nevím, kde je lepší je nechat ležet. Na starém nebo na novém? Děkuji
Stručné shrnutí
- Smlouvy o stavebním spoření založené na dítěti nelze běžně ukončit a vybrat naspořené prostředky bez souhlasu soudu; soud může výběr povolit pouze pokud posoudí, že prostředky budou použity v zájmu dítěte.
- Některé spořitelny nabízejí založení nové smlouvy s vyšším úrokem (v příkladu 1,3 % vs 1,6 %) a často požadují převod části prostředků, přičemž je třeba porovnat čistý výnos po započtení poplatků za založení cílové částky, poplatků za vedení a státní podpory (uvedena částka 2 000 Kč).
- Úrokové sazby a poplatky se mohou po uplynutí 6 let výrazně změnit; existují anecdotalní příklady snížení úroků (údajně u „Lišky“ z 1,3 % na 0,8 %) a zvýšení poplatků za vedení (příklad Raiffeisen: z 80 Kč na 240 Kč čtvrtletně), proto je nutné přečíst aktuální sazebník konkrétní spořitelny.
Nejčastější otázky
Q: Jak mohu vybrat peníze ze stavebního spoření založeného na dítěti před jeho 18. narozeninami?
A: Peníze lze vybrat buď po dovršení 18 let nebo prostřednictvím soudu, který musí povolit výběr po prokázání, že budou použity v zájmu dítěte; podle zmíněného výkladu nového zákoníku rodiče bez soudního povolení běžně s prostředky nedisponují.
Q: Stojí za to založit novou smlouvu kvůli vyššímu úroku (např. 1,6 % místo 1,3 %)?
A: To závisí na porovnání čistého výnosu po započtení poplatků za založení cílové částky, poplatků za vedení účtu a státní podpory (v příkladu 2 000 Kč); doporučuje se propočítat roční dopad rozdílu úroků oproti jednorázovým a průběžným poplatkům.
Q: Mohou spořitelny podmiňovat přístup k prostředkům převodem části naspořeného na novou smlouvu?
A: Ano, byly uvedeny případy, kdy spořitelna požadovala převod části prostředků na novou smlouvu, aby byl umožněn okamžitý přístup (v jednom popisu to umožnilo vyplacení cca do 10 dní), zatímco jiný případ uvádí rychlé vyplacení u České spořitelny během 14 dnů po výpovědi.
Q: Změní se výše poplatků a úroků po uplynutí 6 let vázací doby?
A: Ano, smlouvy obvykle garantují úrok jen po dobu 6 let a následně spořitelna může úročit podle aktuálního sazebníku; byly uvedeny příklady zvýšení poplatků za vedení po 6 letech (Raiffeisen: 80 Kč → 240 Kč čtvrtletně).
Q: Musím pro založení nové smlouvy žádat soud, když je původní smlouva na dítě?
A: V některých případech bylo v diskusi uvedeno, že založení nové smlouvy bez souhlasu soudu je možné, ale podmínky se liší podle spořitelny; vždy ověřte u konkrétní spořitelny, zda lze novou smlouvu uzavřít bez soudního zásahu.
Q: Jak zjistím, co je pro mě výhodnější — převést naspořené prostředky nebo nechat je na staré smlouvě?
A: Proveďte kalkulaci, která zohlední rozdíl úroků (např. 1,3 % vs 1,6 %), poplatky za založení nové cílové částky, změnu poplatků za vedení po 6 letech a státní podporu 2 000 Kč; nahlédněte do aktuálních sazebníků vybrané spořitelny.
Závěry z diskuze
Shoda
- Nelze běžně disponovat stavebním spořením založeným na dítě bez soudního povolení.
- Před rozhodnutím o nové smlouvě je nutné porovnat úrok, poplatky za vedení a poplatek za založení cílové částky.
- Úrokové sazby garantované smlouvou obvykle platí jen po dobu 6 let; po té se řídit aktuálním sazebníkem spořitelny.
Sporné názory
- Někteří doporučují nechat peníze na staré smlouvě kvůli riziku skrytých poplatků a podmínek; jiní doporučují založit novou smlouvu kvůli vyššímu úroku a nižším poplatkům v krátkodobém výhledu.
- Někteří uvádějí, že spořitelny podmiňují okamžitý přístup převodem a snižují úrok, zatímco jiní popisují rychlé vyplacení prostředků po výpovědi u jiné banky (příklad Česká spořitelna).
Otevřené otázky
- Jaká je standardní praxe různých spořitelen (konkrétně Liška/Českomoravská SS vs. Wüstenrot vs. Raiffeisen) ohledně snížení úroků nebo podmínek po 6 letech?
- Jak přesně porovnat čisté výnosy při započtení všech poplatků, státní podpory a očekávané délky spoření pro konkrétní částky?
- Ve kterých konkrétních situacích soudy povolí výběr prostředků před 18. rokem a jaké důkazy obvykle vyžadují?
Zmíněné značky a firmy
Liška, Českomoravská Stavební Spořitelna, Česká Spořitelna, Modrá pyramida, Wüstenrot, Raiffeisen (Raifky), Buřinka
Zmíněné produkty a metody
stavební spoření, převod prostředků mezi smlouvami, založení nové smlouvy, cílová částka, poplatek za založení cílové částky, poplatek za vedení účtu, sazebník úroků po 6 letech, výpověď se 3měsíční výpovědní lhůtou, soudní povolení k výběru, státní podpora 2 000 Kč, úrok 1,3 %, úrok 1,6 %, úrok 0,8 %
Místa a osoby
žádné
Ahoj, mohla bych si přihřát polívčičku? Neřešil tady někdo placení školného ze stavebního spoření pro děti? Jednalo by se o placení školného na ZŠ. Moc děkuji.
Tak u Lišky při neuzavření nové smlouvy stáhnou úroky z 1,3 na 0,8 pokud by to někdo potřeboval. Dají termín na uzavření nové smlouvy a pokud to člověk neudělá, tak hned stáhnou úroky na staré smlouvě.