Má dlouhodobý investiční produkt DIP nějaké nevýhody?
Holky, máte některá založený DIP, čti dlouhodobý investiční produkt? Mladík v bance mě vehementně přesvědčoval, že je vhodné si nechat penzijko, ponechat tam nižší částku a další peníze posílat na DIP, kde je výhodnější i vratka na daně. Má tento vychválený produkt taky nějaké nevýhody? Díky moc za echo.
@2veverka Pokud vím, tak nedostáváš žádnou státní podporu a peníze se tam nijak nezhodnocují, pokud sama neinvestuješ. Investice už vyžadují nějakou znalost a můžeš teoreticky o všechno přijít.
Peníze nemůžeš ani částečně vybrat, musí tam být do tvých 60 let.
@herminka Tak jelikož se to jmenuje dlouhodoby investiční produkt, tak jsou to investice, takže z logiky veci tam investujes. A za druhé, co si myslis, ze je penzijko jineho, nez investice do fondu, kde taky muzes teoreticky o vsechno prijit? Plus tedy i v tom DIPu muzes investovat do nějakého fondu. A s tim vyberem, z penzijka taky nemuzes vybirat ani částečně driv, jen s vyjimkou deti v 18, pokud jim ho rodice zaridili dostatečně brzo.
@2veverka v principu tam nevyhody nevidim, jen je potřeba si vic ohlidat od koho si ho beres, neb jsou tam větší rozdily v poplatcích. Ideálně zkusit dohledat nějaké porovnani DIPu, delat to sama, je pro laika dost náročné.
A jinak ta vrátka daně je stejná, akorat se na vratku počítá castka vlozena od prvni koruny, u penzijka az to, co vlozis nad horní hranici státní podpory.
@herminka Tak jelikož se to jmenuje dlouhodoby investiční produkt, tak jsou to investice, takže z logiky veci tam investujes. A za druhé, co si myslis, ze je penzijko jineho, nez investice do fondu, kde taky muzes teoreticky o vsechno prijit? Plus tedy i v tom DIPu muzes investovat do nějakého fondu. A s tim vyberem, z penzijka taky nemuzes vybirat ani částečně driv, jen s vyjimkou deti v 18, pokud jim ho rodice zaridili dostatečně brzo.
@j.a.n.i To by ses divila, kolik lidí si myslí, že si na DIP peníze jen vloží a bude se tam s nimi něco dít "samovolně". Jako když u DPS zvolí strategii a pak na x let skoro zapomenou, že nějaké penzijko mají (jen jim odchází nějaký trvalák).
@2veverka v principu tam nevyhody nevidim, jen je potřeba si vic ohlidat od koho si ho beres, neb jsou tam větší rozdily v poplatcích. Ideálně zkusit dohledat nějaké porovnani DIPu, delat to sama, je pro laika dost náročné.
A jinak ta vrátka daně je stejná, akorat se na vratku počítá castka vlozena od prvni koruny, u penzijka az to, co vlozis nad horní hranici státní podpory.
@j.a.n.i Prosím Tě, a ty poplatky jsou za co, za každou zaslanou platbu nebo jen na počátku? Podle čeho se nakonec rozhodovat, zda do toho jít?
Jinak jsem zmatena v tom, že chlapík v bance říkal, že DIP se dá přerušit snadněji než penzijko. Jak se konkrétně u DIPu uplatňuje ta sleva na dani? U penzijka je to až u relativně vysoké částky, tolik jsem tam ani neposílala.
Jako první bych se podívala jakou mám strategii u penzijka a jaké mám výnosy. V penziku jsou peníze rovněž investované ve fondech s různou strategií.
DIP - je v podstatě jakýkoliv fond. Můžeš tam investovat buď normálně a vybrat si to kdykoliv, nebo formou DIPu, kdy si to vybereš nejdřív 60 letech a po 10 letech spoření. Kdo začne v 55 letech, musí spořit až do 65, aby měl daňové výhody.
Penzijko mám poplatek za obhospodařování a poplatek ze zisku. Mrkni se nějaký sazebník, ideálně na ten, kde máš penzijko.
DIP má vstupní poplatek a poplatek za obhospodařování dle daného fondu. Poradce může udělit slevu na vstupním poplatku.
Sleva na dani se uplatňuje jednou ročně v daňovém přiznání. Max. vratka je 7200 Kč, ale musíš za rok nakládat 48 000 Kč, je jedno kdy peníze vložíš. Z každé vložené 1000 Kč ti stát vrátí 150 Kč do částky 48 000Kč. Logicky musíš mít zdanitelný příjem - vydělávat, tedy daňový odpočet si neuplatní žena na rodičovské dovolené.
DIPů můžeš mít kolik chceš. Pokud investuješ do DIPu 2000Kč, rozložila bych si to mezi dva různé DIPy, ale můžeš klidně i mezi 3, počet není omezen. 1. diverzifikuješ riziko, 2. kdyby se něco hodně podělalo a ty jsi peníze potřebovala, zrušíš jeden DIP, druhý může běžet, ale ideální to není, protože je vhodné si dělat rezervu na důchod.
Penzijko má člověk vždy jen jedno.
U penzijka lze také uplatnit daňový odpočet, ale musíš spořit víc jak 1700Kč měsíčně od ledna. Do částky 1 700Kč je státní podpora. Ta je od 500Kč a je 20% z vkladu.
Ideální je se ptát, co od toho produktu očekávám. Jaké mám cíle (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé). Jak se chci zabezpečit na svůj důchod sama, protože dnešní senioři se mají v průměru velmi fajn.
Zapomeňte na to, že dnešní čtyřicátníci budou mít takové důchody jako mají dnešní senioři.
Cílem státu je, aby se lidé nespoléhali s důchodem jen na stát, ale udělali si portfólio a měli vlastní rentu, proto vznikl DIP.
Jinak jsem zmatena v tom, že chlapík v bance říkal, že DIP se dá přerušit snadněji než penzijko. Jak se konkrétně u DIPu uplatňuje ta sleva na dani? U penzijka je to až u relativně vysoké částky, tolik jsem tam ani neposílala.
@2veverka Když si nespoříš na penzijku, měla bys to oznámit penzijní společnosti, lze to přerušit. Kdybys nespořila déle, může ti penzijní společnost vypovědět smlouvu. Ale jsou lidi, co nespořili roky a smlouva běžela dál.
DIP smysl má, ale musíš vědět, proč ho máš a musí ti to dávat smysl v tvém finančním plánu, ne že si založíš jen, protože někdo řekl, že je to výhodné.
Výhody to samozřejmě má, ale nebudeš mít ošetřené středně dobé a krátkodobé cíle, nebude ti to dávat smysl, budeš z toho nešťastná.
@j.a.n.i To by ses divila, kolik lidí si myslí, že si na DIP peníze jen vloží a bude se tam s nimi něco dít "samovolně". Jako když u DPS zvolí strategii a pak na x let skoro zapomenou, že nějaké penzijko mají (jen jim odchází nějaký trvalák).
@herminka No vzdyt to tak jde udelat, zvolis fond, zalozis trvalý prikaz a zapomenes.
@2veverka Zajdi si za tím bankéřem, nech si vysvětlit strukturu poplatků. Zeptej se ho, které tři DIPy uzavírá s klienty nejčastěji a nech si vytisknout KIID Key Investor Information Document - Dokument s klíčovými informacemi pro investory, to si doma prostuduj, dohledej si informace, co potřebuješ.
Obecně: Pokud nemáš, rezervu na běžném, spořícím účtu na novou ledničku, tak je blbost zakládat DIP, napřed si našetři nějakou pohotovostní rezervu. Pokud, máš krátkodobou rezervu a chceš si tvořit smysluplnou rezervu na důchod, má DIP smysl.
@2veverka Zajdi si za tím bankéřem, nech si vysvětlit strukturu poplatků. Zeptej se ho, které tři DIPy uzavírá s klienty nejčastěji a nech si vytisknout KIID Key Investor Information Document - Dokument s klíčovými informacemi pro investory, to si doma prostuduj, dohledej si informace, co potřebuješ.
Obecně: Pokud nemáš, rezervu na běžném, spořícím účtu na novou ledničku, tak je blbost zakládat DIP, napřed si našetři nějakou pohotovostní rezervu. Pokud, máš krátkodobou rezervu a chceš si tvořit smysluplnou rezervu na důchod, má DIP smysl.
@levandule_k Ano, toto je dobrý nápad, díky. Na penzijku mám část konzervativnější a další část trochu odvážnější, ale že by ty fondy moc prosperovaly, to se říct nedá. Tak nevím, zda by to i tady nestálo za konzultaci a zda je možná změna...
Jako první bych se podívala jakou mám strategii u penzijka a jaké mám výnosy. V penziku jsou peníze rovněž investované ve fondech s různou strategií.
DIP - je v podstatě jakýkoliv fond. Můžeš tam investovat buď normálně a vybrat si to kdykoliv, nebo formou DIPu, kdy si to vybereš nejdřív 60 letech a po 10 letech spoření. Kdo začne v 55 letech, musí spořit až do 65, aby měl daňové výhody.
Penzijko mám poplatek za obhospodařování a poplatek ze zisku. Mrkni se nějaký sazebník, ideálně na ten, kde máš penzijko.
DIP má vstupní poplatek a poplatek za obhospodařování dle daného fondu. Poradce může udělit slevu na vstupním poplatku.
Sleva na dani se uplatňuje jednou ročně v daňovém přiznání. Max. vratka je 7200 Kč, ale musíš za rok nakládat 48 000 Kč, je jedno kdy peníze vložíš. Z každé vložené 1000 Kč ti stát vrátí 150 Kč do částky 48 000Kč. Logicky musíš mít zdanitelný příjem - vydělávat, tedy daňový odpočet si neuplatní žena na rodičovské dovolené.
DIPů můžeš mít kolik chceš. Pokud investuješ do DIPu 2000Kč, rozložila bych si to mezi dva různé DIPy, ale můžeš klidně i mezi 3, počet není omezen. 1. diverzifikuješ riziko, 2. kdyby se něco hodně podělalo a ty jsi peníze potřebovala, zrušíš jeden DIP, druhý může běžet, ale ideální to není, protože je vhodné si dělat rezervu na důchod.
Penzijko má člověk vždy jen jedno.
U penzijka lze také uplatnit daňový odpočet, ale musíš spořit víc jak 1700Kč měsíčně od ledna. Do částky 1 700Kč je státní podpora. Ta je od 500Kč a je 20% z vkladu.
Ideální je se ptát, co od toho produktu očekávám. Jaké mám cíle (krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé). Jak se chci zabezpečit na svůj důchod sama, protože dnešní senioři se mají v průměru velmi fajn.
Zapomeňte na to, že dnešní čtyřicátníci budou mít takové důchody jako mají dnešní senioři.
Cílem státu je, aby se lidé nespoléhali s důchodem jen na stát, ale udělali si portfólio a měli vlastní rentu, proto vznikl DIP.
@levandule_k Prosím Tě, celá ta akce s vrácením daní je opravdu možná jen za předpokladu, že tam vložíš 48 tisíc? To by mi nevyhovovalo. Ale chlapík se tvářil, že je možné pracovat s jakoukoli částkou a ponechat si nižší částku na penzijku a vyšší na DIPU a že to i tak má smysl...
@levandule_k Prosím Tě, celá ta akce s vrácením daní je opravdu možná jen za předpokladu, že tam vložíš 48 tisíc? To by mi nevyhovovalo. Ale chlapík se tvářil, že je možné pracovat s jakoukoli částkou a ponechat si nižší částku na penzijku a vyšší na DIPU a že to i tak má smysl...
@2veverka Chlapík mluvil pravdu. Lze pracovat s jakoukoliv částkou. Psala jsem, že 48 000 Kč je maximální částka, kterou má smysl vkládat ročně na DIP v současné době, protože daňový základ si lze snížit max o 48 000Kč a stát ti vrátí 7200Kč. Pokud to bylo matoucí, omlouvám se.
Klidně si můžeš vložit ročně jen 1000Kč. Když si tam vložíš 1000 Kč, tak si od daňového základu odečteš 1000 Kč, tedy z menšího základu se ti vypočítává daň a stát ti vrátí tak 150 Kč. Musíš ten rok mít nějaký zdanitelný příjem, plat, zisk z podnikání. Když budeš skoro celý rok marodit, budeš na rodičáku, není to zdanitelný příjem, tedy ten rok nevyužiješ výhody DIPu.
Z každé investované tisícovky ti stát vrátí na daňovém přiznání 150 Kč, max. lze investovat touto cestou 48 000Kč, tedy max. částka k vrácení je 7 200Kč. Smyslu DIPu je vytvořit si porfolio k důchodu, ze kterého budeš čerpat až půjdeš do důchodu, proto je tam ta daňové zvýhodnění, ale lze to použít v 60 letech, aspoň po 10 letech spoření na cokoliv.
Lze to zrušit i dříve, ale zpětně dodaňuješ to, co jsi si odečetla v minulých letech.
@2veverka Chlapík mluvil pravdu. Lze pracovat s jakoukoliv částkou. Psala jsem, že 48 000 Kč je maximální částka, kterou má smysl vkládat ročně na DIP v současné době, protože daňový základ si lze snížit max o 48 000Kč a stát ti vrátí 7200Kč. Pokud to bylo matoucí, omlouvám se.
Klidně si můžeš vložit ročně jen 1000Kč. Když si tam vložíš 1000 Kč, tak si od daňového základu odečteš 1000 Kč, tedy z menšího základu se ti vypočítává daň a stát ti vrátí tak 150 Kč. Musíš ten rok mít nějaký zdanitelný příjem, plat, zisk z podnikání. Když budeš skoro celý rok marodit, budeš na rodičáku, není to zdanitelný příjem, tedy ten rok nevyužiješ výhody DIPu.
Z každé investované tisícovky ti stát vrátí na daňovém přiznání 150 Kč, max. lze investovat touto cestou 48 000Kč, tedy max. částka k vrácení je 7 200Kč. Smyslu DIPu je vytvořit si porfolio k důchodu, ze kterého budeš čerpat až půjdeš do důchodu, proto je tam ta daňové zvýhodnění, ale lze to použít v 60 letech, aspoň po 10 letech spoření na cokoliv.
Lze to zrušit i dříve, ale zpětně dodaňuješ to, co jsi si odečetla v minulých letech.
@levandule_k Moc Ti děkuju za vysvetleni i za upozornění, že je důležité mít i ty aktuální a střednědobé úspory. Vidím, že je to komplexní a že tomu moc nerozumím. Bohužel ani ty fondy, které mám v penzijku nyní, kór neprosperují, jeden je v propadu - nevím, zda to mám zkonzultovat a uvažovat o změně. Jo, pořád se doporučuje investovat, ale pokud to člověk nemá jako hobby, tak je efekt takový nijaký, řekla bych.
@levandule_k Moc Ti děkuju za vysvetleni i za upozornění, že je důležité mít i ty aktuální a střednědobé úspory. Vidím, že je to komplexní a že tomu moc nerozumím. Bohužel ani ty fondy, které mám v penzijku nyní, kór neprosperují, jeden je v propadu - nevím, zda to mám zkonzultovat a uvažovat o změně. Jo, pořád se doporučuje investovat, ale pokud to člověk nemá jako hobby, tak je efekt takový nijaký, řekla bych.
@2veverka U penzijka máš jen jeden fond.
Když jsi si ho založila do roku 2012, včetně roku 2012 a nijak jsi na to nesehala, máš konzervativní strategii. Starý typ penzijka (přesný název penzijní připojištění).
Když máš penzijko založené od roku 2013, máš nový typ penzijka (přesný název doplňkové penzijní spoření), volíš si tam ze 3 strategií, konzervativní, smíšená a akciová. Smíšená je logicky trochu akciová, trochu konzervativní (dluhopisová).
Vyplňuješ tam investiční dotazník, nějak vyjdeš. Když je někdo nepolíben investicemi, tak vyjde konzervativně/smíšeně. Když ti poradce nevysvětlí, proč by ses měla zamyslet a zvolit akciovou strategii, investuješ dle investičního dotazníku. Konzervativní strategie není dobrá strategie na dlouhodobý horizont. V dlouhodobém horizontu musíš investovat dynamicky, což znamená, že jeden rok můžeš být klidně ve ztrátě, ale i druhý. Holt ekonomika kolísá, neroste stejnoměrně. Ale jiné roky jsi v plusu. Nemáš zaručen výsledek. Já nevím jak se bude ekonomice dařit v roce 2027, 2028 atd. Ten nemáš zaručen ani u konzervativní strategie, respektive ta nikdy nebude mít průměrné zhodnocení 10%, ale i ten propad o ní bude menší. Statistky jsou jasné, v dlouhodobém horizontu vyhrává ten, kdo investuje dynamicky (akciová strategie).
Asociace penzijních společností, máš tam spoustu statistik, tak se můžeš na to mrknout https://apscr.cz/statistiky
Jeden rok ve ztrátě nic neznamená. Tady jsou výsledky fondů všech penzijních společností za různé strategie. Máš tam jednotlivé roky a průměr zhodnocení za posledních 7 let, 5 let, a 3 roky. https://data.apscr.cz/statistiky/Zhodnoceni_Uca... (Za mě nejdůležitější statistika)
Zhodnocení u starého typu smluv https://data.apscr.cz/dokumenty/Zhodnoceni_PF_T...
Minulý výsledek není zárukou, stejných výsledků v budoucnosti.
Není to složité, je to jednoduché. Jamile pochopíš základní princip, tak si budeš ťukat na čelo, co jsi na tom dřív nechápala.
@2veverka Začni tím, že se podíváš na svoji smlouvu penzijka. Kdy byla založena, jaká je tam strategie.
@2veverka Pokud vím, tak nedostáváš žádnou státní podporu a peníze se tam nijak nezhodnocují, pokud sama neinvestuješ. Investice už vyžadují nějakou znalost a můžeš teoreticky o všechno přijít.
Peníze nemůžeš ani částečně vybrat, musí tam být do tvých 60 let.