Osobní bankrot: Prosím o radu, zkušenosti

Stručné shrnutí

• Osobní bankrot (oddlužení) se podává u insolvenčního soudu a může vést k prodeji majetku nebo k pětiletému splátkovému kalendáři, během něhož musí dlužník prokázat úhradu minimálně 30 % přihlášených nezajištěných pohledávek.
• Před vyhlášením osobního bankrotu je doporučené nejprve jednat s bankami o refinancování, sloučení úvěrů (konsolidace), prodloužení doby splácení nebo odkladu splátek a porovnat nabídky více bank.
• Nemovitost zatíženou hypotékou lze prodat; kupující může vyplatit zůstatek (peníze se složí např. u notáře nebo na určený účet) nebo převzít hypotéku, přičemž banka po zaplacení vydá potvrzení o ukončení zástavního práva a obvykle do 30 dnů odstraní blokaci z katastru.

Nejčastější otázky

Q: Jak funguje proces osobního bankrotu v Česku?
A: Návrh se podává u insolvenčního soudu (obvykle krajský soud), oddlužení řídí insolvenční správce a standardně je možné stanovit splátkový kalendář na 60 měsíců; dlužník musí během něj zpravidla uhradit minimálně 30 % nezajištěných pohledávek a zaplatit odměnu správci (zdroj: příspěvky v diskuzi, právnické shrnutí).

Q: Může osoba na rodičovské dovolené (rodicák) žádat o osobní bankrot?
A: Diskuze uvádí rozpor: některé příspěvky tvrdí, že na rodičovské nelze osobní bankrot podat, zatímco jiné účastnice uvádějí zkušenost, že rodičovská je považována za příjem a podání bylo možné; v praxi je to posuzováno soudem a bankami individuálně.

Q: Jak postupovat při problémech se splátkami hypotéky při konci fixace?
A: Doporučuje se začít ihned obíhat banky a získat nabídky na refinancování nebo prodloužení splatnosti, využít porovnání na webu bankovnipolatky.com a případně poradit se s nezávislým finančním poradcem; v diskusi zaznívá, že přechod mezi bankami může trvat i několik týdnů (příspěvky uživatelek).

Q: Lze prodat dům zatížený hypotékou a jak se vyplatí hypotéka?
A: Kupující může buď vyplatit dluh hotově nebo si vyřídit vlastní hypotéku, peníze se složí na účet podle instrukcí banky nebo notáře, banka vydá výměr a po úhradě má obvykle 30 dní na stažení blokace z katastru (podle zkušeností diskutujících).

Q: Jak lze změnit nebo vymazat ručitele u hypotéky?
A: Ručitele lze změnit, ale nový ručitel musí splňovat bankovní podmínky (věk, příjem); změnu musí schválit banka a původní dlužník i nový ručitel (z praxe v diskuzi).

Q: Kde hledat pomoc a informace o oddlužení?
A: V diskuzi byly doporučeny weby a zdroje: financnitisen.cz, penize.cz (kalkulačky), bankovnipolatky.com (srovnání hypoték), fyzicke-osoby-oddluzeni.cz a advokatkybrno.cz; také byla zmíněna možnost obrátit se na občanskou poradnu nebo placené služby specialistů (ceny v příspěvcích od 3 000 do ~20 000 Kč dle nabídky).

Závěry z diskuze

Shoda

• Před vyhlášením osobního bankrotu je vhodné nejdříve zkusit domluvu s bankami (refinancování, konsolidace, odklad splátek).
• Osobní bankrot může vést k prodeji majetku nebo k dlouhodobému splátkovému kalendáři, a proto by měl být až poslední možností.

Sporné názory

• Někteří účastníci tvrdí, že na rodičovské dovolené nelze požádat o osobní bankrot, zatímco jiní uvádějí zkušenost, že rodičovská (rodicák) může být soudem považována za příjem a podání bylo přijato.
• Jedna část diskuze tvrdí, že soud potřebuje souhlas věřitelů, druhá část uvádí, že souhlas věřitelů není nutný (různé právní interpretace a zkušenosti).

Otevřené otázky

• Jak konkrétně banky hodnotí rodičovský příjem při posuzování žádostí o refinancování nebo o oddlužení?
• Jaké přesné poplatky a sankce za předčasné splacení hypotéky banka uplatní v konkrétním případě (záleží na smlouvě a termínu)?
• Do jaké míry banky akceptují převzetí hypotéky kupujícím místo úplného vyplacení při prodeji zatížené nemovitosti?

Zmíněné značky a firmy

Česká spořitelna, Raiffeisenbank, ČSOB, Generali, Partners, financnitisen.cz, penize.cz, bankovnipolatky.com, fyzicke-osoby-oddluzeni.cz, advokatkybrno.cz, občanská poradna

Zmíněné produkty a metody

osobní bankrot, oddlužení, insolvenční správce, splátkový kalendář (60 měsíců), minimální úhrada 30 % přihlášených nezajištěných pohledávek, refinancování, konsolidace úvěrů, sloučení hypotéky a úvěru, odklad splátek, fixace úrokové sazby, převzetí hypotéky kupujícím, změna ručitele, zápis do seznamu dlužníků

Místa a osoby

Hradec Králové, Praha, Brno, krajský soud