Spoření, zhodnocení peněz. Jaké máte tipy?
Uvitam Vase tipy na SPORENI/ZHODNOCENI PENEZ.
Penize, co deti dostanou na vanoce, narozeniny....jim schovavame a vedeme debatu o tom, jak je "uschovat" na pozdeji. Preci jen tisic korun ma uplne jinoj hodnotu dnes a z dvacet let.....
Stavebni sporeni me moc nelaka, protoze co dostanu od statu jako podporu temer zaplatím bance za vedeni toho účtu, urok nula nula prd.
Premyslela jsem nad zlatymi cihlickami. Zlato si drzi hpdnotu vice mene porad... Kde, v jake hodnote je kupujete, kde je uschovavate? Zaklad par desitek tisic a pak bychom radi spirili pravidelne dal.
Stručné shrnutí
- Rodiče zvažují dlouhodobé uložení drobných dárků (tisícikoruny) a porovnávají stavební spoření, fyzické zlato (slitky/cihly) a pravidelné investice do fondů nebo P2P platforem jako způsoby zachování kupní síly přes 20 let.
- Fyzické zlato se v diskusi uvádí jako uchovatel hodnoty s historickými výkyvy (unce zhruba z ~20 tisíc v roce 2018 na ~40 tisíc nyní) a s náklady na skladování a otázkami likvidity; někteří poskytovatelé nabízejí zpětný odkup a likviditu do 48 hodin.
- Vyšší očekávané zhodnocení (akcie, podílové fondy, ETF, P2P jako Mintos/Bondster) je spojeno s vyšším rizikem, daňovou povinností a poplatky za správu; doporučená kritéria výběru jsou dlouhá historie společnosti, nízký počet přepredajů a transparentní poplatková struktura.
Nejčastější otázky
Q: Jak bezpečně koupit a uschovat fyzické zlato v Česku?
A: Možnosti zahrnují koupi přes komoditní účty nebo fyzické slitky/cihly a uschování v trezoru; některé společnosti nabízejí garantovaný zpětný odkup a likviditu do 48 hodin, ale za skladování a management se často platí poplatky.
Q: Jaké alternativy ke stavebnímu spoření jsou vhodné pro dlouhodobé zhodnocení peněz pro děti?
A: Diskuze zmiňuje akcie, podílové fondy (bankovní fondy jako Česká spořitelna), ETF (Conseq doporučený ETFkový fond), P2P platformy (Mintos, Bondster, Zonky) a nové důchodové připojištění jako levnou variantu pro dlouhodobé uložení.
Q: Co je management fee a jaký má vliv na výnosy?
A: Management fee je poplatek za správu fondu nebo produktu; u důchodového připojištění bylo v diskuzi uvedeno, že ze zákona nesmí management fee přesáhnout 1 %, což přímo snižuje čistý výnos.
Q: Které P2P platformy byly v diskuzi zmíněny a jaké jsou jejich vlastnosti?
A: Byly zmíněny Zonky (autor z diskuze z něj vystoupil), Bondster (uveden jako “prakticky zdarma”) a Mintos (označen jako “zatím asi nejlepší”); u P2P je nutné sledovat míru rizika, měny investice (CZK, EUR) a daňové dopady.
Q: Je zlato lepší volbou než akcie pro dlouhodobé spoření dětí?
A: V diskuzi bylo uvedeno, že akcie/podílové fondy vykázaly za dané období průměrný nárůst 50–60 %, zatímco zlato zhodnotilo přibližně 20 %; zároveň zlato nese náklady na skladování a někdy horší likviditu ve srovnání s akciemi/ETF.
Q: Jak najít důvěryhodnou investiční společnost pro dlouhodobé fondy nebo nákup zlata?
A: Doporučená kritéria jsou, aby společnost byla na trhu 10 a víc let, omezila počet přeprodejů produktu, preferovat fondy přímo od bank (např. Česká spořitelna) nebo ověřené správce jako Conseq a vyhnout se MLM zprostředkovatelům jako OVB či Partners.
Q: Jaká jsou rizika spojená s likviditou fyzického zlata?
A: Rizika zahrnují možné potíže s rychlým prodejem se ziskem, dodatečné poplatky za zpětný odkup nebo skladování a rozdílnou schopnost prodeje v době tržního pádů.
Závěry z diskuze
Shoda
- Vyšší možnost zhodnocení je vždy spojena s vyšším rizikem a náročností správy investice.
- Není vhodné soustředit veškeré prostředky pouze do jedné třídy aktiv; diverzifikace byla doporučována.
- Stavební spoření má nízké úročení a státní podporu může pohlcovat administrativní poplatek či vedení účtu.
Sporné názory
- Zlato jako uchovatel hodnoty versus tvrzení „zlato není investice“; některé příspěvky chválí fyzické zlato pro psychologický efekt a stabilitu, jiné poukazují na omezený dlouhodobý benefit.
- Likvidita zlata: jedna strana uvádí garantovanou likviditu do 48 hodin a jednoduchý zpětný odkup, druhá strana varuje, že reálný prodej se ziskem může být složitý a závislý na poskytovateli.
Otevřené otázky
- Která konkrétní společnost nabízí nejlepší kombinaci ceny nákupu, nízkých poplatků za skladování a spolehlivého zpětného odkupu zlatých slitků?
- Jak se budou ceny zlata dlouhodobě vyvíjet vůči akciovým indexům v horizontu 10–20 let?
- Která P2P platforma poskytne nejstabilnější poměr rizika a výnosu pro pravidelné investice menších částek?
Zmíněné značky a firmy
Zonky, Bondster, Mintos, Česká spořitelna, Conseq, Investika, OVB, Partners
Zmíněné produkty a metody
stavební spoření, zlaté cihličky/slitky, komoditní účet, zpětný odkup zlata, spořící účet, podílové fondy, ETF, důchodové připojištění, P2P investice, zajištěné úvěry, management fee (limit 1 % u důchodového připojištění), likvidita do 48 hodin
Místa a osoby
Praha, Jižní Čechy
@ruzova_pastelka Máš třeba typ se kterou společností případně obchodovat? Já své obchodní postupy jedu pokus omyl, ale rozhodně nejsem na úrovni kdy bych si věřila tolik abych si peníze proklepala svou blbostí, tak by mě zajímala třeba zkušenost s někým konkrétním... 🙂
@gramar Určitě by to měla být společnost, co je na trhu delší dobu, ideálně tak 10 a víc let. Druhým kritériem je co nejvíc omezit počet přeprodejů, to znamená, kupovat produkt té společnosti, se kterou uzavíráš smlouvu (každý další přeprodej podstatně zvyšuje cenu). A pak se vyhnout OVB a Partners, protože jejich hlavní motivace je prodat co nejdražší produkt, ne ten nejlepší (díky MLM struktuře je jejich odměna přímo závislá na tom, co prodají, není fixní, jak je jinde obvyklé).
Kdybych měla něco doporučit konkrétně, tak dobré fondy obvykle mívají banky (je důležité zkontrolovat, že je to jejich fond, ne přeprodej), třeba Česká spořitelna má teď celkem kvalitní dynamický. Mimo banky bych doporučila Conseq, jednak jejich dynamický fond a jednak mají super ETFkový (to znamená, že investice vybírá počítač, ne člověk a je to díky tomu velmi levná a spolehlivá investice). Zajímavou variantou pro dlouhodobější uložení peněz je nové důchodové připojištění, opět samozřejmě dynamická varianta. A to především proto, že je to velmi levná investice, ze zákona nesmí management fee přesáhnout 1 %, což je skvělá cena. Samozřejmě při předčasném vybrání přijdeš o státní podporu, ale i tak se to často vyplatí.
@klecanda Spořící účet ale není, navzdory svému názvu, produkt určený ke spoření. Obvykle je dobré ho využívat k uložení finanční rezervy, kterou potřebuju mít k dispozici ihned a zbytek peněz uložit jinam. Pokud ho někdo využívá jinak, nedělá dobře, ale to nic nemění na tom, že investovat do zlata, navíc jako do jediné komodity, je pro běžného malého investora brutálně nevýhodné.
Každý, kdo dokáže koupit zlato na burze, zvládne koupit i index (top 10 společností). A pokud máš zprostředkovatele, pak je opravdu fuk, jestli si necháš zprostředkovat nákup zlata nebo jeho výběru akcií (pokud jde o kvalitní a prověřenou společnost, ne o OVB).
Z toho, co posíláš "na spoření" se odečítá tzv. management fee (může se to jmenovat i jinak). To platíš v každém případě, pokud si zlato nekupuješ sama a nedáváš ho do trezoru. A u zlata je ten poplatek obvykle vyšší, protože platíš náklady na jeho skladování. Je fakt, že tohle si každá společnost určuje podle sebe, a nevylučuji, že některé fondy s aktivním portfolio managementem ho budou mít vyšší, ale z mého hlediska dává mnohem větší smysl platit za člověka, co aktivně investuje mé peníze, než za prostor v trezoru, to si ale každý musí posoudit sám.
Likvidita do 48 hodin není žádný zázrak, akcie prodáš během pár vteřin. U zprostředkovatele obvykle do pár hodin (obvykle platí pravidlo, že když zadáš pokyn do 12:00, provede se ještě ten den, v opačném případě se pokyn vypořádává do druhého dne do 12:00). Ale to je celkem jedno, pro laika je základní pravidlo "koupit a držet", takže je úroveň likvidity nepodstatná.