Jak minimalizovat ztráty u životního pojištění?

Holky, vy víte všechno. Takže - bohužel sjem před 15 lety udělala ne úplně rozumnou věc, prostě založila jsem si kapitálové životní pojištění (s garantovanou rentou, ve smyslu spoření na důchod). Už tam je poměrně dost peněz, vzhledem k mé situaci (samoživitelka se 3 dětmi). Teď jsem se v tom začala trochu vrtat, a vypadá, že to je to dost tragický - zaprvé zhodnocení nula, zadruhé významná penalizace za předčasné zrušení, a aby toho nebylo málo, ještě bych musela dodanit co jsem si uplatnila. Jasně, za chyby se platí. V tuto chvíli tedy řeším, jak minimalizovat ztráty. Uměl by někdo poradit? Napadá mě převedení do jiného životka nebo do DIPu, ale nevím, jaké tam jsou podmínky. Ideálně bych se k těm penězům dostala v reálné době, abych je mohla lépe investovat. Předem moc děkuji za radu, případně odkaz na informační zdroj, který by mi pomohl!