Jak financovat koupi družstevního bytu? Hypotéka nebo úvěr?
Ahoj, jaké možnosti jsou při koupi družstevního bytu, jak získat finance? Hypo, uver, ...?
Stručné shrnutí
- Banky obvykle požadují jinou nemovitost do zástavy; u družstevního bytu bez další nemovitosti je klasická hypotéka většinou neprůchodná.
- Alternativy financování zahrnují úvěr ze stavebního spoření, půjčku na družstevní byt (např. nabídky od bank jako Česká spořitelna) nebo předhypoteční/překlenovací úvěr do doby převodu do OV.
- Převod družstevního bytu do osobního vlastnictví (OV) musí schválit družstvo (členská schůze) a není automatický; absence schválení znesnadní nebo znemožní následnou hypotéku.
Nejčastější otázky
Q: Jaké mám možnosti financování družstevního bytu?
A: Možnosti z diskuze jsou: klasická hypotéka při zástavě jiné nemovitosti, úvěr ze stavebního spoření, půjčka od banky na družstevní byt (někde nabízená) nebo předhypoteční/překlenovací úvěr do převodu do OV.
Q: Dá se vzít hypotéka přímo na družstevní byt?
A: Většina bank požaduje jinou nemovitost do zástavy; v diskusi byly zmíněny případy, že některé banky (zmíněna Komerční banka) hypotéku umožňovaly, ale to není obecně zaručené a záleží na konkrétní bance a její praxi.
Q: Co je to předhypoteční nebo překlenovací úvěr a jak dlouho trvá?
A: Předhypoteční/překlenovací úvěr je úvěr, při kterém se prvotně splácí pouze úroky a který banky poskytují do doby převodu bytu do OV; překlenovací fáze podle diskuze smí trvat maximálně dva roky (v některých případech byly zmíněny i varianty na rok nebo dva).
Q: Jak postupovat, když nemám jinou nemovitost na ručení?
A: Doporučené postupy z diskuze jsou: žádat o úvěr ze stavebního spoření, hledat banku, která nabízí půjčku na družstevní byt (např. Česká spořitelna), nebo využít překlenovací/předhypoteční úvěr s potvrzením od družstva o možnosti převodu do OV.
Q: Co si ověřit u družstva před koupí družstevního bytu?
A: Ověřte, zda družstvo umožňuje převod do OV, zda je v stanovách právo na převod, jak probíhá hlasování na členské schůzi, a zda nejsou na družstevním bytě zatížení (anuita, nedoplatky za zateplení apod.).
Q: Jaké jsou náklady nebo úroky u řešení pro družstevní byt?
A: V diskuzi byla zmíněna půjčka od České spořitelny na družstevní byt s úrokem přibližně o 2 % vyšším než u klasické hypotéky; u překlenovacího/předhypotečního úvěru se zpravidla platí jen úroky a neumořuje se jistina.
Závěry z diskuze
Shoda
- Banky zpravidla požadují do zástavy jinou nemovitost; bez ní je hypotéka obtížně dostupná.
- Předhypoteční/překlenovací úvěr a úvěr ze stavebního spoření jsou uvedené alternativy pro financování družstevního bytu.
- Před koupí je nutné ověřit u družstva možnost převodu do OV a možné závazky/anuity.
Sporné názory
- Někteří účastníci uváděli, že banky (zmíněna Komerční banka) hypotéku na družstevní byt poskytly bez jiné zástavy, zatímco jiní trvali, že zástava jiné nemovitosti je nutná.
- Někteří považují převod do OV za relativně běžný a proveditelný proces, zatímco jiní zmiňují, že družstva převody odmítají a přepis může být zdlouhavý a podmíněný.
Otevřené otázky
- Které konkrétní banky dnes aktuálně poskytují klasickou hypotéku na družstevní byt bez zástavy jiné nemovitosti.
- Jaké jsou přesné podmínky, lhůty a poplatky u jednotlivých předhypotečních/překlenovacích produktů v konkrétních bankách.
- Jak často a za jakých podmínek družstva skutečně schvalují individuální převody do OV v praxi.
Zmíněné značky a firmy
Komerční banka, Česká spořitelna, Sberka, Spořka, Usetreno (usetreno.cz)
Zmíněné produkty a metody
hypotéka, předhypoteční úvěr, překlenovací úvěr, úvěr ze stavebního spoření, půjčka na družstevní byt, neúčelový úvěr, anuita, zástavní právo, převod do osobního vlastnictví (OV), přepis na KN
Místa a osoby
žádné
Družstevním bytem nelze ručit, tzn musíte mít jinou nemovisltost, kterou budete hypo ručit. Např dům rodičů a pod.
Některé banky umožňovaly hypotéku i na družstevní byt. Třeba Komerční banka a ještě tuším dvě další. Nevím, jestli to stále platí. Zkuste si je obvolat. Držím palce, ať to klapne 😊
@dandaa my před lety dostali na družstevní byt hypotéku. A žádnou jinou zástavu jsme neměli.
@veroniquecz kam jste tedy dali zástavní právo? Šlo o klasický hypoteční úvěr? Nebo neúčelový úvěr?
Česká spořitelna má možnost finanční půjčky na družstevní byt. Jakmile se byt převede, půjčka zaniká. Je jen úrok o cca 2 % vyšší než u klasické hypo.
@hojda Řešíme teď něco podobného. Nemáme žádný majetek, kterým bychom mohli ručit, ale byt je družstevní, není tedy šance na něj dostat hypotéku. Bylo nám doporučeno si vzít úvěr od Spořky (nevím teď přesně název toho úvěru), ke kterému by se doložilo od družstva potvrzení o převodu do osobního vlastnictví, převedlo by se to během pár týdnů, max. měsíců, a pak už je šance dostat hypotéku.
Edit. Už jsem to našla, měl by to být ten překlenovací úvěr. Viz internet: U bytů, které jdou převést do OV umožňují některé banky tzv. překlenovací úvěr, který vás překlene až do doby, kdy se byt převede do OV. Překlenovací fáze smí trvat pouze dva roky, během tohoto období splácíte bance pouze úroky (neumořujete).
Ale samozřejmě je potřeba se zeptat na družstvu, jestli tam ta možnost převodu do OV vůbec je.
@hojda možná se to změnilo (ale pred lety to byla jediná možnost), nebo tam budou i jiný parametry- třeba do nějaké částky 😒je fakt, ze teď máme uver ze stavebního spoření na dům a tam taky rucime..
@dandaa jj, mas pravdu, prvně byl na rok předhypoteční úvěr a po přepisu bytu do OV to přešlo na klasickej hypoteční. V předhypo byla podmínka převodu do OV v určitém časovém období.
@veroniquecz ano tak tohle je běžné, ale pokud už není schválený přepis do OV tak i němu ani nemusí dojít. Znám desítky družstev kde přepis nechtějí. Je potřeba tedy před koupí zjistit vše potřebné .
@ellyem Ale to musíš mít souhlas družstva, takže to není o tom, jestli ty chceš, ale jestli ti do družstvo umožní. Pokud se rozhodnete pro převod do osobního vlastnictví, je třeba podat žádost, o které následně rozhodne členská schůze družstevníků. Na převod ovšem neexistuje žádný zákonný nárok. Dojde-li k zamítnutí žádosti a ve stanovách družstva není daný nárok výslovně přiznán, nedá se s tím bohužel nic dělat.
@hojda Psala jsem to hned v mém prvním příspěvku, že je potřeba se zeptat na družstvě, jestli vůbec převod do OV umožňují 🙂 Naše družstvo to umožňuje, takže ano, nám předhypoteční úvěr schválí, protože máme od družstva potvrzení o tom, že byt se dá převést do osobního vlastnictví.
No to záleží na vašich možnostech, finančních... co vám nabídnou banky a co bude pro vás výhodnější......