Hypotéka ve 100% výši, máte zkušenost?
Ahoj holky, chtěla bych se zeptat, jestli máte někdo zkušenost s hypotékou ve 100% výši? Jde o to, že bychom chtěli vlastní domeček či byt (spíše ten dům), ale našetřeno bohužel nic nemáme. Moje malé úspory padly na zařízení do bytu, teď jsem na MD, přítel má práci stálou, ale trochu se zadlužil, takže na našetření nebude čas - to bychom byli v podnájmu dalších 5-6 let... ☹ Dala vám banka hypotéku ve 100% výši nebo jak jste řešily, když jste těch cca 15% neměly naspořených? Děkuju za odpovědi. Neorientuju se, tak zatím zjišťujeme informace a tak 🙂
Stručné shrnutí
- Některé české banky poskytují hypotéku ve výši 100 % kupní ceny, konkrétně v diskuzi byly jmenovány mBank, Hypoteční banka a Komerční banka, přičemž Komerční banka má v některých případech i varianty 110–120 %.
- Alternativy k 100% hypotéce zahrnují překlenovací úvěr ze stavebního spoření, kombinaci 85% hypotéky + spotřebitelského úvěru nebo dofinancování pozemkem či ručitelem.
- Banky prověřují registr dlužníků (bankovní, nebankovní, SOLUS) a obvykle požadují doložení příjmů; u některých bank může domicilace platu nahradit doložení potvrzením od zaměstnavatele.
Nejčastější otázky
Q: Které banky poskytují 100% hypotéku v Česku?
A: V diskuzi byly jmenovány mBank, Hypoteční banka a Komerční banka jako banky, které 100% hypotéky nabízejí; Česká spořitelna 100% hypotéku uvádí jen pro své klienty; také byly zmíněny případy 110–120% financování u KB a nabídka 100% od Sberbank (konkrétní podmínky bank liší).
Q: Jak vyřešit chybějících 15 % vlastních prostředků při koupi nemovitosti?
A: Možnosti z diskuze: vzít překlenovací úvěr ze stavebního spoření, kombinovat 85% hypotéku se spotřebitelským úvěrem na zbytek (příklad: rozdělení na 85% hypo + spotřebitelský úvěr na 10 let), použít pozemek nebo jinou nemovitost jako dozástavu, nebo hledat banku nabízející 100–110% hypoteční financování.
Q: Jak banky ověřují dluhy žadatele o hypotéku a jak získat výpis z registru?
A: Banky kontrolují bankovní registry, nebankovní registry a SOLUS; výpis z bankovních/nebankovních registrů jde v Praze vyřídit na Vítězném pláni na počkání za poplatek přibližně 100 Kč/200 Kč; výpis ze SOLUS se žádá písemně a trvá až 30 dnů; záznam v registrech může ovlivnit šanci na 100% hypotéku.
Q: Musím u žádosti o hypotéku doložit potvrzení o příjmu?
A: Většina bank vyžaduje potvrzení o příjmu; výjimka může být, když má žadatel domicilovaný měsíční příjem na účet u téže banky, pak banka někdy potvrzení nepožaduje.
Q: Lze u hypotéky provádět mimořádné splátky a jaké jsou limity?
A: Podmínky se liší banku od banky; v diskuzi bylo uvedeno, že některé banky umožňují jednu bezplatnou mimořádnou splátku ročně během fixace, jiné umožňují mimořádné splátky do 20 % jistiny bez poplatku (konkrétně mBank), a Modrá pyramida u jedné účastnice smlouvy umožnila i neomezené vklady.
Q: Jaké byly konkrétní příklady úroků a splátek z praxe?
A: Příklady z diskuze: KB nabídla 85% hypotéku s úrokem 1,89 %; u KB/110% případ byl uváděn úrok cca 3,5 % na 29 let; Sberbank — 1 500 000 Kč, splátka cca 8 500 Kč měsíčně na 30 let; u případu 1 100 000 Kč (KB) byla splátka 5 215 Kč + 275 Kč pojištění na 30 let.
Q: Co dělat, když bankou provedený odhad nemovitosti vyjde níže než kupní cena?
A: Pokud odhad vyjde pod kupní cenou, zmenší se procento, které banka půjčí (např. ze 85 % na méně) a může být nutné hledat 100% variantu, vzít dodatečný úvěr nebo přidat další zástavu; v diskuzi uváděli případy, kdy kvůli podhodnocenému odhadu museli vzít 110 % nebo doplácet z vlastních zdrojů.
Závěry z diskuze
Shoda
- 100% hypotéka je možná, ale banky ji poskytují méně často a za přísnějších podmínek než standardní 80–90% financování.
- Banky prověřují registry dlužníků (bankovní, nebankovní, SOLUS) a běžně požadují doložení příjmů.
- Výpočet reálné dostupnosti hypotéky musí zahrnovat nejen splátku úvěru, ale i pojištění bytu, fond oprav, energie a další provozní náklady.
Sporné názory
- Někteří účastníci považují 100% hypotéku za nevýhodnou oproti kombinacím s stavebním spořením nebo 85% hypotékou; jiní uvádějí, že jim 100% hypotéka vyšla nejlépe.
- Někteří tvrdí, že záznam v registru dlužníků zůstává 5 let po splacení, jiní uvádějí, že je možné se vyškrtat dříve.
Otevřené otázky
- Zda a kdy jednotlivé banky úplně přestanou nabízet 100% hypotéky v závislosti na změnách trhu a regulací, není jasné.
- Jak konkrétně jednotlivé banky posuzují drobné závazky typu kontokorentu při schvalování 100% hypotéky zůstává variabilní.
Zmíněné značky a firmy
hypotecnibanka.cz, Golem finance, mBank, Hypoteční banka, Komerční banka, Česká spořitelna, Sberbank, Modrá pyramida, Cetelem, Air Bank, SOLUS
Zmíněné produkty a metody
100% hypotéka, 110% hypotéka, 120% hypotéka, překlenovací úvěr ze stavebního spoření, stavební spoření, spotřebitelský úvěr, domicilace příjmů, výpis z registru dlužníků, registr dlužníků (bankovní, nebankovní, SOLUS), mimořádná splátka, odhad nemovitosti, ručení nemovitostí, pojištění bytu, fond oprav, kontokorent, refinancování
Místa a osoby
Praha, Vítězné pláni
Zkus hypoteční kalkulačky, třeba na hypotecnibanka.cz, jsou tam dvě, buď podle jedné zjistíš, jakou maximální výši hypotéky si můžete s vašimi příjmy a závazky dovolit nebo ta druhá, kam naklikáš 100% částku a 100% hodnotu (čili chcete dům za cca 2 miliony a půjčíte se taky 2 miliony) a vyjede ti výše splátky.
Nejlepší je kontaktovat hypotečního makléře a ten vám pomůže vybrat tu nejlepší variantu. Mně hypo komplet celou vyřídila paní z Golem finance.
Na ziskani 100% hypoteky byvaji hure splnitelne podminky, takze bych se obavala, ze s dluhy a tebou na MD vam ji jen tak nekdo neda. Mate vubec predstavu, jak byste zvladali splacet?
Pokud má manžel/přítel dluhy tak Vám málokterá banka půjčí. Je opravdu dobré zvážit, jestli to budete schopni splácet a kolik si chcete půjčit.
Dnes se uz ne vzdy vyplati kombinace hypo do 85% a stavebka.. Hodne zalezi na sume, kterou potrebujes.
100% hypo dava mbank, HB, KB.. Ceska sporka jenom svym klientum..
Kdyz bys chtela vic info, klidne posli do IP, muzu ti to spocitat..
Splátky lze přizpůsobit když už jí dostanete ale jak píše @kacca11 nedávají to každému, zvlášť ty na MD a s popř. nějakýma dluhama..jenže jenom splátkou za hypotétku to nekončí. Je potřeba platit pojištění bytu, potom určitě nějaký fond oprav v domě, plyn/elektrika, voda atd. atd.. Takže ikdyž splátka hypotéky se relativně dá, je k tomu spoustu dalších výdajů, který vem na vědomí, chce to počítat a počítat.
Bez konkrétních částek a okolností ti těžko někdo poradí. Pokud máte adekvátní, tzn. nadstandardní příjmy, tak není problém 100% hypo i pokud už přítel nějaký dluh má, jinak spíš těžko.
Dostali jsme od RB, ale pred 7 lety. Nevyplatilo se to, ale dnes jsou sazby o neco lepsi. Dava to uz jen malo bank a jsou docela prisne. Ale kdyz to jinak nejde... ☹
Mně teda vycházela 100% hypo nejlépe.. 🙂 ale tak nejspíš záleží na konkrétní situaci no 🙂
Zkuste banku u které máte účet. Příteli tam schválili 100% hypotéku jen na základě financí přicházejících na účet.
Otázkou je, co je to "trochu se zadlužil, takže na našetření nebude čas". Každý dluh se samozřejmě (negativně) odrazí v klientově bonitě (schopnosti splácet), banky většinou neřeší třeba kontokorent do 5000, ale dle úvodního příspěvku to vypadá, že dluhy jsou vyšší, když se budou splácet i několik let, takže tohle určitě banka vezme do úvahy. Samozřejmě i v případě, když by vám nakonec banka 100% hypotéku přiklepla, tak s o dost vyšším úrokem (i vzhledem ke snížené bonitě - žena na MD, muž s dluhama). No a primárně samozřejmě záleží, jaké čisté příjmy i po zaplacení těchto dluhů jako rodina máte (pokud máte třeba 40 tisíc čistého, tak bych se nebála, že by vám 100% hypo nedali). Být vámi, kontaktovala bych nějakého nezávislého finančního poradce, ke kterému zároveň máte důvěru, ať vám zjistí, jaké jsou vaše možnosti.
@tomici To sice ano, ale záleží kde se zadlužil. Zdali to došlo až tak daleko, že má například exekuci, tak si hypotéku jen tak nevezme. Nebo dluží někde nějakýmu kamarádovi a prostě mu to splácí.
Asi bych taky přemýšlela, z jakého důvodu se zadlužil, když píšete, že má slušný příjem. Aby se to za chvíli neopakovalo zase. Ale to už je jen na Vás.
No pokud je to nějaká krátkodobá řádně splácená bankovní půjčka, tak tam by problém snad být neměl.. Taky splácím auto a mám kontokorent a nijak se to na schválení hypotéky nepodepsalo.. Ale zase já jsem byla svobodná a žádala o hypo sama
@domca89 Přítel má českou spořitelnu a už jsme se nezávazně ptali, paní říkala, že to lze, ale do budoucna se snad chystá to, že budou dávat jen 85%, tak nevím no :-/ Jiná varianta je si těch 15% půjčit jako půjčku a zbytek dobrat hypotéku, ale asi záleží, jak to vyjde se s plácením no, ale zase splácet 2x... to se mi nechce ☹
Spořka myslím dává 100% jen svým klientům, jak už tady bylo řečeno, ale do budoucna se prý chystá 100% hypo zatrhnout úplně všude.. No ještě, že jsem to stihla 😀
@mpbk Není to nic extra, má kontokorent a dostal se do minusu nějakých 50 tis... prostě neumí zacházet s penězi a začal dělat blbiny, vím o co jde, sám přiznal, že je vůl, ted už je účet společný a vedu peníze já, myslím že už kvůli malému by to znova neudělal, ptž jsem mu řekla, že jestli se to bude ještě jednou opakovat, tak u mě skončil... V tomhle už mu věřím, mělo by to být dorovnané snad do půl roka plus minus a postupně se taky mění a zmenšuje hranice kontokorentu, aby se to právě neopakovalo... 🙂 a nechá se jen hranice -10-15 tis, kdyby náhodou byly velké neočekávané výdaje 🙂
A ještě se chci zeptat, chtěli po vás vždycky doložení příjmu při té žádosti nebo jim stačil obrat na účtě?? 🙂
@tomici zkus zjistit, zda by lépe nevyšla kombinace překlenovacího úvěru ze stavebního spoření a hypotéka. Máme to takto zkombinováno a vychází to nejlépe. 😉