Jak překonat finanční závislost na partnerovi?
Pojďme pro jednou zavedení anonymity na Modrém koníkovi využít k dobrému.
Často se tu objevují témata, že se ženy bojí od svých partnerů odejít, protože si myslí, že to finančně nedají. I v osobním životě jsem pár podobných potkala. Většinou z toho pak vyšel dosavadní model soužití - muž doma finančně velí, spravuje investice, žena mnohdy nemá přehled o výdajích domácnosti, natož o příjmech. Ani neví, kolik asi partner bere a kolik peněz mají odloženo. Dokonce od něj dostává jen přidělenou částku nebo musí z rodičáku pokrýt jídlo, drogerii a oblečení pro ni a děti.
Pokud tak fungujete vy, proč to tak máte?
A když jste to tak měly a rozhodly jste se pro změnu, co bylo příčinou?
P.S.
Upozorňuji, že jakékoliv pokusy na poskytování finančního poradenství budu v diskuzi mazat.
Stručné shrnutí
- Běžné modely hospodaření v páru jsou tři: každý svůj účet, každý svůj plus společný účet na společné výdaje, nebo pouze jeden společný účet; volba závisí na důvěře a praktických potřebách rodiny.
- U bankovních účtů má velký dopad nastavení rolí „majitel“ versus „disponent“, protože majitel může omezit nebo zrušit dispoziční práva a to ovlivní přístup při rozepři nebo po úmrtí.
- U osob samostatně výdělečně činných (OSVČ) bývá skutečný čistý výsledek podnikání často znám až po vyúčtování účetní (např. jednou ročně), proto se běžně domlouvají pravidelné převody z podnikatelského účtu na společný či spořicí účet.
Nejčastější otázky
Q: Jaké modely sdílení financí v páru existují a jaké jsou jejich výhody?
A: Zmiňované modely jsou: každý svůj účet (nezávislost), každý svůj + společný účet (jasné krytí společných výdajů a zachování soukromí) a pouze společný účet (plná transparentnost); každý model kombinuje jiné riziko kontroly přístupu a různé nároky na vzájemnou dohodu.
Q: Jak nastavit společný účet, aby byl spravedlivý, když partneři vydělávají rozdílně?
A: Doporučený model je vypočítat rodinné fixní náklady a přispívat procentuálně podle příjmu; příklad ze sdílené zkušenosti: potřeba rodiny 60 000 Kč, příjmy 50 000 Kč a 25 000 Kč → oba pokryjí společné náklady proporcionálně (v příkladu jeden posílí 42,5 % a druhý 17,5 %), přebytek lze rozdělit na „kapesné“ 7 500 Kč pro každého.
Q: Co znamená rozdíl mezi majitelem a disponentem účtu a jaké riziko to přináší?
A: Majitel účtu má plná dispoziční práva a může měnit práva disponenta; pokud je jeden partner pouze disponent, může mu být přístup odebrán nebo zrušen, a po úmrtí majitele mohou být dispoziční práva podle nastavení pozastavena.
Q: Jak postupovat, když partner odmítá zřídit vlastní účet nebo sdílet informace o příjmech?
A: Praktický návrh je přejít na systém „společný účet na fixní výdaje + každý svůj účet na soukromé utrácení“, případně domluvit konkrétní procenta či částky (v diskuzi navrhované rozmezí 70–80 % na společné výdaje), nebo založit vlastní účet a dohodnout pravidelný převod.
Q: Jak řešit transparentnost u partnera, který je OSVČ a „točí“ peníze v podnikání?
A: U OSVČ se často ví jen rámcově, zda byl měsíc úspěšný; diskutovaná praxe zahrnuje mít přístup k podnikatelskému účtu nebo sdílet hesla, a pravidelně převádět dohodnuté částky z podnikatelského účtu na společný účet.
Q: Co mohou udělat rodiče na rodičovské/rodičovské dovolené, aby si udrželi finanční nezávislost?
A: Doporučené kroky jsou založit si vlastní účet, vytvořit rezervy na svém jméně, dohodnout s partnerem pravidelný měsíční příspěvek na chod domácnosti a uplatnit systém společného účtu na fixní náklady + individuální „kapesné“.
Závěry z diskuze
Shoda
- Nejčastěji doporučovaný systém je mít každý svůj účet a zároveň společný účet na společné výdaje.
- Nastavení dispozičních práv u bankovního účtu je klíčové pro zabezpečení přístupu při konfliktech nebo po úmrtí.
Sporné názory
- Někteří považují za přirozené a pohodlné mít pouze jeden společný účet, zatímco jiní tráví preferují úplnou finanční samostatnost s vlastním účtem a společným účtem jen na výdaje.
- Názory se liší, zda je nutné znát přesné částky partnerova výdělku; část respondentů považuje orientační znalost za dostatečnou, jiní požadují větší transparentnost.
Otevřené otázky
- Jaké konkrétní nastavení dispozičních práv u konkrétní banky nejlépe chrání oba partnery při úmrtí nebo rozchodu?
- Jaký poměr či konkrétní procenta jsou „spravedlivá“ pro páry s výrazně rozdílnými příjmy v praxi?
Zmíněné značky a firmy
Modrý koník, CNN iPrima, Tilak, Decathlon
Zmíněné produkty a metody
společný účet, účet s majitelem a disponentem, spořící účet, podnikatelský účet, trvalé platby, hypotéka (hypo), SJM, rodičovská/mateřská, proporční dělení příspěvků podle příjmu, převody z podnikatelského účtu, nastavení dispozičních práv
Místa a osoby
žádné
@anonym_autor já osobně považuju za nejvíc fér systém, kdy si řekneme, že fungování rodiny potřebujeme třeba 60000, já na vydělávám 50000, ty 25000, dohromady je to 75000, čili 15000 jsou přebytky, děleno 2 je kapesný 7500 pro každýho. Čili já pošlu 42,5, ty pošleš 17.5, rodina zajištěná a oba máme peníze pro sebe. A to říkám z pozice toho, kdo vždy vydělával prakticky dvojnásobek toho, co muž a kdybychom si to dělili, že oba pošleme 70-80%, tak mě zbyde fakt o hodně víc. V opravdovém vztahu přece nemůže jeden chodit od hlavy po patu v Tilaku a druhého poslat do decathlonu (obrazně řečeno).
@drep Ideální řešení. Na stranu druhou ten více vydělávající mívá často i vyšší výdaje spokojené s jeho prací. Je fajn se domluvit na oboustranném kompromisu.
@drep Ideální řešení. Na stranu druhou ten více vydělávající mívá často i vyšší výdaje spokojené s jeho prací. Je fajn se domluvit na oboustranném kompromisu.
@anonym_autor věci spojené s prací platíme z toho společného. Zase ten méně vydělávající se zpravidla víc angažuje doma, v péči o děti a to sice peníze nevydělává, ale bez toho by ten druhý často nebyl tam, kde je…
@drep Ideální řešení. Na stranu druhou ten více vydělávající mívá často i vyšší výdaje spokojené s jeho prací. Je fajn se domluvit na oboustranném kompromisu.
@anonym_autor Tak pracovni vydaje se prece pocitaji do vydaju a ne do kapesneho. Prijde mi to taky nejspravedlivejsi.
My to tak doma máme. Jsem už sedmým rokem v domácnosti a nezdá se, že bych se do práce v dohledné době vracela. Manžel je podnikatel a vydělává víc než dost, já čekám třetí dítě. Manžel není debil, takže mi posílá peníze na chod domácnosti i moji útratu + peníze z rodičovské/mateřské jsou také pro moji potřebu. Pokud mi peníze nestačí, pošle mi víc. Zároveň mám teoreticky přístup do jeho primárního účtu a mám k němu kartu, ale nikdy jsem to nevyužila. Manžel moje výdaje nijak nekomentuje. Věci kolem domu, auta, hypoték platí a řeší on, ale samozřejmě vím, kde k tomu informace a smlouvy dohledat, kdyby byl problém. Sem tam pár peněz investuji (třeba, když mi na konci měsíce zbyde vyšší částka). Pokud by nedej bože nastala nějaká neočekávaná událost, mám/máme záložní plány. Výši příjmu manžela neznám a neptám se, ale tuším v jakých částkách se vzhledem k našim výdajům může pohybovat.
@melinkaproch A je problém, aby to zjistil?
Přijít třeba s návrhem - založíme nebo budeme dosavadní účet používat jako společný. Na ten budeme posílat dohodnutou částku - třeba 70-80 procent z příjmu vás obou. Zbytek si každý ponechá pro vlastní potřeby. To je fér. Jak kdo utratí své “kapesné”, ten druhý neřeší.
A když chytne paniku - no a co? Oba víte, že to dobré není. Takže buď se to bude snažit vyřešit nebo to stejně padne.
@anonym_autor já osobně považuju za nejvíc fér systém, kdy si řekneme, že fungování rodiny potřebujeme třeba 60000, já na vydělávám 50000, ty 25000, dohromady je to 75000, čili 15000 jsou přebytky, děleno 2 je kapesný 7500 pro každýho. Čili já pošlu 42,5, ty pošleš 17.5, rodina zajištěná a oba máme peníze pro sebe. A to říkám z pozice toho, kdo vždy vydělával prakticky dvojnásobek toho, co muž a kdybychom si to dělili, že oba pošleme 70-80%, tak mě zbyde fakt o hodně víc. V opravdovém vztahu přece nemůže jeden chodit od hlavy po patu v Tilaku a druhého poslat do decathlonu (obrazně řečeno).