U jaké společnosti máte dětské spořící účty?

Stručné shrnutí

• Banky v diskusi zavádějí interní omezení výběrů z účtů vedených na jméno dítěte; pro „neobvyklé“ výběry požadují souhlas opatrovnického soudu a banky si určují prahové částky (v diskusi uváděny 20 000 Kč, 30 000 Kč, 50 000 Kč a 95–100 000 Kč).
• Rodiče v diskuzi doporučují zakládat spoření „na sebe“ (běžný či spořící účet na jméno rodiče nebo termínovaný vklad na rodiče), aby mohli v případě nouze s penězi volně disponovat.
• Mezi alternativami zazněly vkladní knížky, termínované vklady (např. u Evropsko‑ruské banky s 2,4 % zmíněným v diskuzi), penzijní připojištění (státní podpora) a investiční podílové fondy (Conseq – výběr do 4 dnů uvedený uživatelem).

Nejčastější otázky

Q: Jak funguje souhlas soudu při výběru z účtu vedeného na jméno dítěte?
A: Občanský zákoník (§ 898 z. č. 89/2012 Sb.) stanoví, že zákonní zástupci mohou s majetkem nezletilého nakládat pouze v běžných záležitostech; při neobvyklých úkonech je podle smluvních podmínek bank vyžadován souhlas opatrovnického soudu, což KB explicitně uvedla ve změně podmínek k 28. 7. 2015.

Q: Kde banka uvádí konkrétní prahy pro nutnost soudního souhlasu?
A: V diskuzi byly zmíněny interní prahy různých bank: přibližně 20 000 Kč, 30 000 Kč (KB), 50 000 Kč a kolem 95–100 000 Kč (Česká spořitelna podle komentářů interních pravidel), přičemž prahy se liší podle banky a produktových podmínek.

Q: Jaké jsou aktuální úroky u dětských produktů podle diskuze?
A: Uvedené hodnoty z diskuze: Česká spořitelna – historicky 2,5 % pro vkladní knížku, později zmíněno snížení na 1,5 %; ČSOB – do 25 000 Kč 2,5 %, do 1 000 000 Kč 1 %, nad 1 000 000 Kč 0,01 %; Sberbank – 1,63 %; Evropsko‑ruská banka (termínovaný vklad) – 2,4 %; GE/ČSOB a jiné měly 2,5 % jen do limitu 25–30 tis.

Q: Jaké praktické alternativy k dětskému kontu s omezeným výběrem diskutující doporučují?
A: Doporučené alternativy v diskuzi: spořící nebo běžný účet na jméno rodiče, vkladní knížka vedená na rodiče, termínovaný vklad na jméno rodiče a investice do podílových fondů (Conseq – Horizont Invest zmíněn), nebo penzijní připojištění u Allianz pro státní podporu (příklad: 1 000 Kč měsíčně naspoří cca 76 000 Kč za 5 let dle jednoho příspěvku).

Q: Co je produkt „Beruška“ u Komerční banky a co se mění?
A: „Beruška“ je označení Dětského konta Komerční banky; KB ve změně smluvních podmínek k 28. 7. 2015 zdůraznila, že účelem konta je správa prostředků nezletilého a že při nakládání „přesahujícím běžnou záležitost“ bude vyžadován souhlas soudu.

Q: Jsou podílové fondy praktická varianta pro dětské spoření podle diskuze?
A: Ano, několik diskutujících uvádělo Conseq podílové fondy (např. Conseq – Horizont Invest) jako alternaci s vyšším potenciálním zhodnocením a likviditou „k dispozici do 4 dnů“, přičemž ale bylo upozorněno na tržní riziko a kolísání výnosů.

Q: Lze použít stavební spoření pro jiné účely než bydlení a jak to soud posuzuje?
A: V diskuzi bylo uvedeno, že stavební spoření je v praxi považováno za účelové (státní podpora) a banky i soudy mohou vyžadovat projednání u opatrovnického soudu; v jednom sdělení byl příklad, kdy soudní povolení pro rekonstrukci bytu bylo zamítnuto jako „ne výhradně ve prospěch dítěte“.

Q: Jak získat přístup k penězům „zabetonovaným“ ve stavebním spoření před 18. rokem?
A: V diskusi bylo doporučeno převést prostředky z produktu vedeného na dítě na jiný účet (např. dětský účet v jiné bance nebo účet na jméno rodiče) nebo rozložit výběry do menších částek pod interními prahy banky; konkrétní postupy závisí na smluvních podmínkách bank.

Závěry z diskuze

Shoda

• Rodiče často doporučují zakládat spoření „na své jméno“ (běžný/spořící účet nebo termínovaný vklad na rodiče), aby měli schopnost v případě nouze s penězi volně disponovat.
• Banky si v rámci produktových podmínek určují interní prahy, nad které může být požadován souhlas opatrovnického soudu; KB změnila podmínky k 28. 7. 2015 a odkazuje na občanský zákoník (§ 898).
• Úroky u dětských produktů značně kolísají mezi bankami a bývají nízké u běžných spořících produktů; někteří diskutující preferují investice do podílových fondů pro vyšší potenciální výnos.

Sporné názory

• Někteří diskutující doporučují stavební spoření či penzijní produkty jako výhodné díky státní podpoře; jiní varují, že tyto produkty mohou být „zabetonované“ a obtížně dostupné před splatností.
• Někteří advokují za vkladní knížku vedenou na dítě jako vhodnou variantu (uváděn lepší úrok u některých bank), zatímco jiní tvrdí, že i u vkladní knížky banky mohou vyžadovat soudní souhlas pro vyšší částky.

Otevřené otázky

• Které konkrétní částky budou jednotně považovány za „neobvyklé“ napříč bankami a zavedeny do produktových podmínek jako hranice pro soudní souhlas?
• Do jaké míry jde o legislativní změnu versus šíření interních postupů bank (tj. jak moc se situace od července liší banku od banky)?
• Jaké jsou dlouhodobé daňové a dědické dopady u variant jako penzijní připojištění založené na třetí osobě (důchodci) pro spoření pro dítě?

Zmíněné značky a firmy

Komerční banka (KB), Česká spořitelna, ČSOB, Sberbank (Sberbank CZ), Evropsko‑ruská banka (ERB), GE, Conseq, FioBank, Allianz, Česká spořitelna (vkladní knížka), BankovníPoplatky.com (zmíněný zdroj)

Zmíněné produkty a metody

Beruška (Dětské konto KB), dětská vkladní knížka, stavební spoření, spořící účet na jméno rodiče, termínovaný vklad, Conseq podílové fondy (Horizont Invest), penzijní připojištění (penzijko), životní pojištění (Sluníčko), převod prostředků mezi účty, opatrovnický soud, Občanský zákoník § 898 z. č. 89/2012 Sb.

Místa a osoby

Švýcarsko