U jaké společnosti máte dětské spořící účty?
U jaké společnosti máte stavebka pro děti nebo dětské spořící účty? Jste spokojené?
Rádi bychom naší malé něco takového založili a chceme dobře vybrat.
Děkuji předem za vaše zkušenosti.
Stručné shrnutí
- Banky v diskusi zavádějí interní omezení výběrů z účtů vedených na jméno dítěte; pro „neobvyklé“ výběry požadují souhlas opatrovnického soudu a banky si určují prahové částky (v diskusi uváděny 20 000 Kč, 30 000 Kč, 50 000 Kč a 95–100 000 Kč).
- Rodiče v diskuzi doporučují zakládat spoření „na sebe“ (běžný či spořící účet na jméno rodiče nebo termínovaný vklad na rodiče), aby mohli v případě nouze s penězi volně disponovat.
- Mezi alternativami zazněly vkladní knížky, termínované vklady (např. u Evropsko‑ruské banky s 2,4 % zmíněným v diskuzi), penzijní připojištění (státní podpora) a investiční podílové fondy (Conseq – výběr do 4 dnů uvedený uživatelem).
Nejčastější otázky
Q: Jak funguje souhlas soudu při výběru z účtu vedeného na jméno dítěte?
A: Občanský zákoník (§ 898 z. č. 89/2012 Sb.) stanoví, že zákonní zástupci mohou s majetkem nezletilého nakládat pouze v běžných záležitostech; při neobvyklých úkonech je podle smluvních podmínek bank vyžadován souhlas opatrovnického soudu, což KB explicitně uvedla ve změně podmínek k 28. 7. 2015.
Q: Kde banka uvádí konkrétní prahy pro nutnost soudního souhlasu?
A: V diskuzi byly zmíněny interní prahy různých bank: přibližně 20 000 Kč, 30 000 Kč (KB), 50 000 Kč a kolem 95–100 000 Kč (Česká spořitelna podle komentářů interních pravidel), přičemž prahy se liší podle banky a produktových podmínek.
Q: Jaké jsou aktuální úroky u dětských produktů podle diskuze?
A: Uvedené hodnoty z diskuze: Česká spořitelna – historicky 2,5 % pro vkladní knížku, později zmíněno snížení na 1,5 %; ČSOB – do 25 000 Kč 2,5 %, do 1 000 000 Kč 1 %, nad 1 000 000 Kč 0,01 %; Sberbank – 1,63 %; Evropsko‑ruská banka (termínovaný vklad) – 2,4 %; GE/ČSOB a jiné měly 2,5 % jen do limitu 25–30 tis.
Q: Jaké praktické alternativy k dětskému kontu s omezeným výběrem diskutující doporučují?
A: Doporučené alternativy v diskuzi: spořící nebo běžný účet na jméno rodiče, vkladní knížka vedená na rodiče, termínovaný vklad na jméno rodiče a investice do podílových fondů (Conseq – Horizont Invest zmíněn), nebo penzijní připojištění u Allianz pro státní podporu (příklad: 1 000 Kč měsíčně naspoří cca 76 000 Kč za 5 let dle jednoho příspěvku).
Q: Co je produkt „Beruška“ u Komerční banky a co se mění?
A: „Beruška“ je označení Dětského konta Komerční banky; KB ve změně smluvních podmínek k 28. 7. 2015 zdůraznila, že účelem konta je správa prostředků nezletilého a že při nakládání „přesahujícím běžnou záležitost“ bude vyžadován souhlas soudu.
Q: Jsou podílové fondy praktická varianta pro dětské spoření podle diskuze?
A: Ano, několik diskutujících uvádělo Conseq podílové fondy (např. Conseq – Horizont Invest) jako alternaci s vyšším potenciálním zhodnocením a likviditou „k dispozici do 4 dnů“, přičemž ale bylo upozorněno na tržní riziko a kolísání výnosů.
Q: Lze použít stavební spoření pro jiné účely než bydlení a jak to soud posuzuje?
A: V diskuzi bylo uvedeno, že stavební spoření je v praxi považováno za účelové (státní podpora) a banky i soudy mohou vyžadovat projednání u opatrovnického soudu; v jednom sdělení byl příklad, kdy soudní povolení pro rekonstrukci bytu bylo zamítnuto jako „ne výhradně ve prospěch dítěte“.
Q: Jak získat přístup k penězům „zabetonovaným“ ve stavebním spoření před 18. rokem?
A: V diskusi bylo doporučeno převést prostředky z produktu vedeného na dítě na jiný účet (např. dětský účet v jiné bance nebo účet na jméno rodiče) nebo rozložit výběry do menších částek pod interními prahy banky; konkrétní postupy závisí na smluvních podmínkách bank.
Závěry z diskuze
Shoda
- Rodiče často doporučují zakládat spoření „na své jméno“ (běžný/spořící účet nebo termínovaný vklad na rodiče), aby měli schopnost v případě nouze s penězi volně disponovat.
- Banky si v rámci produktových podmínek určují interní prahy, nad které může být požadován souhlas opatrovnického soudu; KB změnila podmínky k 28. 7. 2015 a odkazuje na občanský zákoník (§ 898).
- Úroky u dětských produktů značně kolísají mezi bankami a bývají nízké u běžných spořících produktů; někteří diskutující preferují investice do podílových fondů pro vyšší potenciální výnos.
Sporné názory
- Někteří diskutující doporučují stavební spoření či penzijní produkty jako výhodné díky státní podpoře; jiní varují, že tyto produkty mohou být „zabetonované“ a obtížně dostupné před splatností.
- Někteří advokují za vkladní knížku vedenou na dítě jako vhodnou variantu (uváděn lepší úrok u některých bank), zatímco jiní tvrdí, že i u vkladní knížky banky mohou vyžadovat soudní souhlas pro vyšší částky.
Otevřené otázky
- Které konkrétní částky budou jednotně považovány za „neobvyklé“ napříč bankami a zavedeny do produktových podmínek jako hranice pro soudní souhlas?
- Do jaké míry jde o legislativní změnu versus šíření interních postupů bank (tj. jak moc se situace od července liší banku od banky)?
- Jaké jsou dlouhodobé daňové a dědické dopady u variant jako penzijní připojištění založené na třetí osobě (důchodci) pro spoření pro dítě?
Zmíněné značky a firmy
Komerční banka (KB), Česká spořitelna, ČSOB, Sberbank (Sberbank CZ), Evropsko‑ruská banka (ERB), GE, Conseq, FioBank, Allianz, Česká spořitelna (vkladní knížka), BankovníPoplatky.com (zmíněný zdroj)
Zmíněné produkty a metody
Beruška (Dětské konto KB), dětská vkladní knížka, stavební spoření, spořící účet na jméno rodiče, termínovaný vklad, Conseq podílové fondy (Horizont Invest), penzijní připojištění (penzijko), životní pojištění (Sluníčko), převod prostředků mezi účty, opatrovnický soud, Občanský zákoník § 898 z. č. 89/2012 Sb.
Místa a osoby
Švýcarsko
@vera_vila Podle mě teď namají právě kam moc ty peníze investovat I když se o to snaží a starají se, jediná cesta je jít do rizika, tam výnosy jsou, jinak je to všude stejné a je skoro jedno, jestli to máš v bance na účtě, nebo v nějakých fondech, který vydělá o maličko víc, ale už sebou zase nese trochu toho rizika.
@vera_vila On teď dělá osobního bankéře v bance, kde může lidem nabízet mnohem širší portfolio produktů než jen životky. Tj. jako zajištění na důchod nabízí jiné finanční služby. Samozřejmě i on musí plnit nějaké plány, ale na prvním místě je proklientský přístup, dělat věci na míru, tak, aby klientovi skutečně posloužily.
Znám pár lidí, kteří prodávají jen určitou skupinu finančních produktů a vím, že někdy jsou tím jejich služby ovlivněny. A máte pravdu, že chudák člověk, který tomu nerozumí.
@eemilka no a o tom to je... to je přesně to, co říkám - tím jsem měla na mysli těch 90% pojistek, protože pokud není člověk osobní bankéř nebo finanční poradce se vším všudy, ale je prostě pojišťovák, tak uzavírá životní pojistky právě s tímto - maximalizovat složku spořící a na rizika uzavřít pojistku rizikovou - úrazovou - protože z toho má dvě provize...
Ano, u "specialistů" na životní pojištění to tak možná bude. Ale je to smutné, protože dobře udělaná životní pojistka, která skutečně řeší pojištění života a jeho kvality, je produkt k nezaplacení. Na rozdíl od leckterých "spořících" pojistek.
@eemilka To rozhodně... Proto jsem teď všechny rádoby pojistky zrušila (až na jednu, kde je garantovaný výnos, ale pojištění rizik je o ničem) a zřídila si novou, opravdu na zajištění rodiny (s maximalizací rizik a minimalizací výnosů) a spoření budu řešit jinou formou - a to i pro děti...
Opravdu je to o těch lidech, kteří to nabízí... Protože mě teď můj finanční poradce ukázal, jak to funguje v pojišťovnách a bankách a hlavně, jak to funguje u většiny "odborníků" a vím, že to jde jinak... Fakt záleží, jak se to podá tomu člověku, jestli s vidinou provize nebo opravdu vidinou toho, aby člověk zajistil rodinu v případě všech možných rizik a tím tomu člověku pomůže... Ale je možné, že za tu dobu, co jsem to dělala já, se přístup změnil a pojišťováci už to nedělají kvůli provizím, ale kvůli tomu, aby člověku opravdu pomohli a poradili, jak zajistit svůj život a jeho kvalitu a život své rodiny v případě, kdyby se nedej bože něco stalo...
přijde mi to zbytečné zakládat na jméno dítěte. Stavebko ani za nic... a kdyz spořící účet, tak máme ten, co máme pro nás, jen tam je udelaná obálka pro malou a tam se dávají "její" peníze.
@hojda No, to právě jsem psala předtím, že jsem všechny životka a úrazovky a Sluníčka a Berušky a vkladní knížky zrušila a mám jen jednu smlouvu na pojištění rizik a spoření budu řešit jinak... Rozhodně už nebudu spořit na životní pojistce 🙂 (teda kromě té jedné, kde je garantovaný výnos a je to vlastně spíš spoření, než pojištění)
@hojda tu jednu smlouvu už mám hooooooooooooodně moc dlouho, proto jsem ji nerušila, a ten výnos, co tam mám garantovaný, tak je v současné době luxus, proti tomu, jaké by byly výnosy teď... teď už ti nikdo výnos garantovat nebude... A uzavřela jsem JEN pojištění rizik na sebe a děti v jedné smlouvě (což pojišťováci taky neradi dělají, protože mají provizi z každé smlouvy)
@chris_n Budeme to mít stejně. Na jméno malé nebudu zakládat nic, dřív se to možná dalo, dnes je to spojeno s milionem omezení a opravdu ty peníze jsou pak "blokované" x let na nějakém místě a nedostaneš se k nim, ni když by ti hořelo za patami (a to třeba doslova, kdyby člověk vyhořel, přišel o všechno a potřeboval by každou korunu vloženou bokem)
@dannyblakely Máme dětskou vkladní knížku do české spořitelny🙂 Celkem vysoký úrok na dnešní dobu🙂
@misulinka44 Kolik? Když jsem porovnávala všechny banky, tak spořka měla nejhorší nabídku, ale to už je nějaký ten pátek
@chris_n mě poradce tvrdil, že vedení i výpisy jsou zdarma a poplatek je tam asi stejně vysoký, jako počáteční jednotky na životním pojištění... Rozdíl je akorát v tom, že když ho nezplatíš jednorázově, tak z toho, co tam vkládáš, tak na ten vstupní poplatek strhávají jenom část, takže už vlastně "spoříš"... Zatímco u životka 2 roky nemáš vůbec nic... Dá se to dát taky jenom na omezenou dobu (třeba do 18/20/x let dítěte) a do 10 dní máš peníze na účtě, v případě potřeby...
@vera_vila ja nevim, možná nás kdysi odrbala poradkyne. Ale určitě jsme rok v podstatě skoro nespořili, ale spláceli ten poplatek (nejak se to odvíjelo od výše nastavené na spoření nebo tak). A kdyz jsem řešila pak přímo u consequ pozastavení fondu nebo tak, aby to bylo co nejmín nakladné, tak mi řekli, že výpisy posílat musí a je to cca 60kč za půl roku nebo tak nejak.
@misulinka44 Právě, že s tím pořád hýbou, to by člověk musel každý měsíc posílat peníze jinam a pro těch pár korun se to nevyplatí.....Každopádně Berušku zrušíme....
@jmisa To vím, proto by mě zajímalo jaké hodnoty mate tento fond. Právě, že fondy kromě těch více rizikových teď skoro nevydělávají.