Hypotéka a příjem kolem 30 tisíc
Holky, je tu nektera ktera ma hypoteku, je na rp a prijem celkem s manzelem do 30tisic? Zvladate to?
Stručné shrnutí
- Při společném čistém příjmu okolo 30 000 Kč lze získat hypotéku kolem 1,8–2,1 milionu Kč; v diskuzi byly uvedené konkrétní měsíční splátky přibližně 7 000–10 000 Kč v závislosti na bance, výši úvěru a době fixace.
- Banky v diskutovaných případech standardně počítaly s možností financovat až 95 % kupní ceny, přičemž doporučená vlastní rezerva v diskusi byla 10–15 % kupní ceny (u 2 mil. Kč tedy 200–300 tis. Kč) a nutné jsou i prostředky na daň z nabytí cca 4 % kupní ceny.
- Kromě splátky je nutné počítat s inkasem/fondem oprav, pojistkami a provozními náklady (energie, potraviny, doprava), které podle příkladů v diskuzi mohou přidat několik tisíc korun měsíčně.
Nejčastější otázky
Q: Jakou hypotéku mohu reálně získat při společném příjmu cca 30 000 Kč?
A: V diskuzi byly příklady schválených hypoték ~1,8–2,08 mil. Kč; konkrétně Raiffeisenbank nabízela úvěr 2 080 000 Kč se splátkou 8 140 Kč měsíčně a Komerční banka byla uváděna pro částku 1 800 000 Kč se splátkou ~8 600 Kč měsíčně, přičemž konečné rozhodnutí závisí na bonitě, délce splatnosti a podmínkách banky.
Q: Kolik musím mít naspořeno na koupi nemovitosti?
A: V diskuzi zaznívalo, že banky aktuálně půjčují až 95 % kupní ceny, ale je potřeba mít naspořeno minimálně 5 % + cca 4 % na daň z nabytí; několik diskutujících doporučovalo mít raději 10–15 % (u kupní ceny 2 mil. Kč tedy 200–300 tis. Kč) jako rezervu.
Q: Je dnes možné získat 100% hypotéku?
A: V diskuzi bylo uvedeno, že banky nyní standardně půjčují do 95 % a od nových pravidel budou půjčovat méně; zároveň jeden diskutující tvrdil, že Raiffeisenbank mu nabídla dofinancování až na 100 % víceúčelovou půjčkou — toto tvrzení bylo v diskuzi sporné.
Q: Jaké další měsíční náklady kromě splátky musím zohlednit?
A: Diskutující uváděli příklady: inkaso 6 500 Kč u rodinného domu, fond oprav např. 25 Kč/m² ve starším SVJ nebo 5 Kč/m² v novostavbě, pojistky (ročně ~1 000 Kč nebo měsíčně stovky korun), plus energie, jídlo, doprava a školkovné; celkové provozní náklady tak mohou podle příkladů navyšovat rozpočet o několik tisíc Kč měsíčně.
Q: Jaká pojištění si k hypotéce sjednat a kolik stojí?
A: V diskuzi se doporučovalo pojištění schopnosti splácet a/nebo životní pojištění; konkrétní uváděné částky byly např. 500–700 Kč měsíčně za životní pojištění, přičemž bylo varováno, že u pojištění proti ztrátě zaměstnání existují sporné případy (v diskuzi byl odkázán článek Hospodářských novin, že pojišťovny v některých případech neuznaly událost).
Q: Jak ovlivní rodičovská dovolená schopnost splácet hypotéku?
A: Rodičovská výrazně snižuje příjem; v diskuzi byly uvedeny konkrétní částky např. 11 500 Kč v rodičovském příjmu, které mohou po čase klesnout na ~7 000 Kč, proto se doporučuje plánovat rezervu a počítat s poklesem příjmů při výpočtu schopnosti splácet.
Závěry z diskuze
Shoda
- Většina diskutujících se shodla, že hypotéka při společném příjmu kolem 30 000 Kč je možná, ale vyžaduje rozpočet, úspory a ochotu omezit výdaje.
- Všichni důrazně doporučovali mít finanční rezervu a před podpisem smlouvy prostudovat podmínky pojištění schopnosti splácet.
Sporné názory
- Někteří považují hypotéku 2 mil. Kč při takovém příjmu za přijatelné řešení bydlení; jiní považují stejnou půjčku za příliš rizikovou bez výrazné rezervy nebo stabilnějších příjmů.
- Několik diskutujících tvrdilo, že banky už neposkytují 100% hypotéky, zatímco alespoň jeden účastník uvedl, že mu Raiffeisenbank nabídla dofinancování až na 100 % — tvrzení o 100% financování bylo v diskuzi sporné.
Otevřené otázky
- Jak přesně se projeví nová pravidla hypotečního trhu (změny od začátku zimy) na dostupnosti úvěrů pro žadatele s příjmem ~30 000 Kč.
- Do jaké míry pojištění proti ztrátě zaměstnání skutečně kryje běžné případy a jak často pojišťovny uznávají takové nároky (v diskuzi zůstalo neujasněné).
Zmíněné značky a firmy
Raiffeisenbank, Komerční banka, Česká spořitelna, Hyperfinance.cz, Hospodářské noviny, iDNES.cz
Zmíněné produkty a metody
hypotéka 2 000 000 Kč, víceúčelová půjčka, překlenovací úvěr ze stavebního spoření, refinancování, pojištění proti nemožnosti splácet, životní pojištění, fond oprav, inkaso, daň z nabytí nemovitosti, odpočet úroků z daní, rodičovská dovolená (rodicak)
Místa a osoby
Praha
My mame 25tis, pujcku se splatkou 4, mesicne na vsechny poplatky jde cca 14tis a vse jde. Nevyskakujeme si, ale i na dovci jsme byli. Hodne zalezi na zvyklostech. Nasi kluci veci po sobe dedi, co je treba koupime ve vyprodeji. Ted setrime na koupelnu 🙂
Taky splácíme jak mourovatí 🙂, a to máme tři děti, z toho dva puberťáky - a to jsou neuvěřitelné investice 🙂. Ale jsme rádi a neměnili bychom!
@hanulkaha S tou pojistkou proti nemožnosti splácet si pořádně pročtěte podmínky! Někde to je jen na dobu pár měsíců, ne dlouhodobě... Ale dá se to pak pořešit i životní pojistkou.
Jinak my máme hypo na 1,5 mil. Ze začátku jsme měli hypotéku na 80 % + překlenovací úvěr ze stavebního spoření na zbytek. Po refinancování jsme vyplatili úvěr a máme jen hypotéku s navýšením na rekonstrukci. Platíme teď cca 7.000,-. Máme jednu věčně nemocnou školkačku a já jsem doma s rizikovým těhotenstvím na neschopence. Rodičák jsem měla vypočtený na 2 roky s tím, že chceme druhé dítko. Pak jsem musela postupně prodlužovat, takže i finance byly níž a níž. Když člověk nepotřebuje moc, dá se to... sice teď je zase takové napnuté - vánoce na krku, rozbité auto, finiš s rekonstrukcí. Ale holt nejde všechno hned (dárky nebudou za tisíce, manžel musí do práce na kole a já s malou jezdíme busem a rekonstrukce se ještě trošku protáhne).
Myslím, že plno lidí má vyšší hypotéku s nižším příjmem... Podle mě byste to měli zvládnout. Upřímně 2 miliony nejsou v dnešní době žádná vysoká částka bohužel a za nájem dáte určitě víc než 8 tisíc měsíčně. Ano, člověk k tomu musí počítat ještě fond oprav, elektřinu a další věci, ale ty v mnoha bytech nejsou vysoké. Třeba u nás je fond oprav asi jen 2,5 tisíce, plus elektřina a internet a jsme na nějakých 3,5 tisíc měsíčně. A to bydlíme v Praze.
Samozřejmě je důležité si to všechno dobře spočítat, ale upřímně... člověk si může spočítat, co chce, ale nikdy neví, co se může stát. Já se třeba děsím toho, že dostane manžel výpověď, já na rodičáku... 😀 ale to si člověk prostě nemůže připouštět, to by pak musel furt bydlet u rodičů 🙂
@hanulkaha zamestnana nejsem. Otehotnela jsem po skole, ale rodicak mam vyrizen pres muze takze muzu vysi zmenit 🙂 coz je moc fajn, premyslela jsem co potom s detma ldybych si nechala tu vyssi castku.
@77moona tu pojistku mame k hypotece, dokonce i kdyby muze vyhodili tak ma rok na to najit si novou praci 🙂
@dzogobela me to prave bude vyrizovat spoluzacka z vysky 🙂 jeste ze ty zname mame 🙂
@nickolka91 Tak to máš fajn 🙂 Jinak některé školky berou už i dvouleťáčky, ale je jich málo, záleží taky na tom, kde bydlíte.
Myslím si, že v dnešní době má hypotéku skoro každý, když teda nedostane něco od rodičů apod. Osobně to schvaluji, nájem si člověk musí platit úplně stejně jako hypotéku a navíc to nikdy nebude jeho a když přijde člověk o práci a příjem, tak peníze musí řešit jak při nájmu, tak hypotéce, takže to pořád vyjde nastejno.
@nickolka91 Necelých 8tis. Poplatky přesně nevím, kolem 6. Je to skoro do důchodu, ale aspoň pak bude byt náš. Za nájem bysme dali to samý nebo i víc.
Do minulejo mesice byl prijem cca 30 prijem a hypo 8tis. Plus voda, elektrina, uhli, telefony, pojistky, skolka...atp a mesicne je 23-25tis pryc. Zbytek je na jidlo, plenky, UM, naftu. A taky to zvladame, musime...
Sem tam je moznost privydelku - bydlime v turisticke oblasti, takze hlavne pres leto, ale mesicne je to treba i 9 tis navic a to je super.
@roxolanka
Pokud "dojdou" peníze a člověk je v nájmu, může vždy flexibilně nájem opustit a případně si najít levnější, nebo se nastěhovat dočasně k někomu. Pokud však platíme hypo, nemusíte nemovitost v potřebné době prodat či pronajmout a hypo musíte platit stále. Navíc pokud jste v nájmu, majitel vám při poruše zařídí např. novou pračku, pokud jste ve svém, platíte sami. Navíc je i mnohem snazší se přestěhovat např. za prací, pokud v regionu není, ale pokud tam máte byt, už to tak lehké není.
Když jsme před deseti lety začínali stavět, klesl můj příjem s odchodem na MD/RD o značnou část peněz. Manžel v té době vydělával málo, byl mladý a po škole. Celkem jsme měli 25.000 Kč a Hypo 7.000 Kč. S jedním miminkem, časem se dvěma malými dětmi, jsme to zvládali zcela v pohodě. I když přiznám se, že dnes to nechápu. S věkem dětí rostou jejich požadavky, ale ti malí drobečkové jsou v pohodě, nepotřebují nové ani značkové a dospělák se uskromní, protože prostě musí 🙂.
Tak s chutí do toho, hodně štěstí přeju 🙂
Pojištovna ani banka nejraději nic neuzná, ale souhlasím s tím, že i když jste v nájmu, tak nájem platit musíte stejně jako hypo :-/
Přidám naši zkušenost. Před asi 8 lety jsme si brali baráček na hypotéku, 2 miliony (kupní cena 2,5 mil, půl mega jsme měli svoje), splátka byla necelých 14 tisíc + cca 6 tisíc inkaso. Na 20 let. Celkem tedy platba 20 tisíc. V té době jsme měli příjem něco přes 30 tisíc dohromady. Baráček, ač byl velice dobře postaven, potřeboval rekonstrukci. Na tu bysme při splácení hypo v životě nenašetřili. Přitom jsme na žádné dovolené nejezdili, nekafíčkovali (jak to tu nazýváte) ani jiné činnosti. A že bychom si vyskakovali se říct fakt nedá. Jenže na baráku je pořád něco potřeba, jídlo, ostatní nutné výdaje... A zbývalo nám velmi málo. Když už si myslíte, že jste něco ušetřili, přijde nějaké vyúčtování plynu, vody, nebo jiné poplatky. Po dvou letech skončila rodinná firma, kde muž pracoval. Můj příjem by na zaplacení všechno nestačil. Banku vůbec nic nezajímalo a i kdybysme měli nějaký měsíc odklad splátek, dlouhodobě by to stejně nepomohlo. Takže jsme baráček prodali, doplatili hypo (plus "pokutu" 200 tisíc za předčasné doplacení a byli jsme rádi, že jsme se toho tak rychle zbavili, protože jinak nevím, co bysme dělali. Muž pak hledal práci skoro rok (a to není žádná lemra, ale prostě tenkrát byl v našem kraji veliký nedostatek práce). Další roky jsme různě putovali po pronájmech, u mé, mužovy rodiny, Totální nejistota, kde budeme příští týden. Hrozné časy. Před 4 lety jsme se přestěhovali do jednoho baráčku z rodiny, takže jsme se mohli vzít, mít děti. A před pár měsíci se poštěstilo vyřešit vlastnictví, takže je to psané na muže, žádná břemena, nic, čisté vlastnictví. Jsme za to strašně moc vděční. Tímto nechci nikoho odstrašovat, ale člověk by si měl vše opravdu dobře rozmyslet. Tím narážím i na to, že my zpětně vidíme kolik chyb jsme tenkrát udělali, ale bohužel, čas vrátit nejde.
Hlavne si to poradne rozmyslete, jak byste to platili kdyby se stalo nevim co. Taky jsem si vzala hypoteku na byt s inkasem 12tisic. Co se nestalo s pritelem jsme se rozesli po 3letech a ja vydelavala 14500. Nemohla jsem nic, mamka mi vozila jidlo. Pripadala jsem si jak zebrak. Jestr zivit psa a kocoura. Nasla jsem noveho pritele v te dobe zaslepena laskou. Byl rok nezamestany a nedokazala jsem nas s 2 tisicema uzivit. Takze jsem se zadluzila u babicky, do dneska jsem ji to nevratila. Ano stydim se. Po 2 letech zase konec mel dluhy. Ted mam noveho pritele cekame mimco a uz mam zase deprese jak to bude az budu na materske se 7500. Z jeho vyplaty zaplatime byt. Vydela. Kolem 16000. A co nam zbyde. Porad jen starosti. Tak za 20 let az to splatim budu snad konecne stastna :D jinak preji hodne stesti 🙂
@nickolka91 kdyz uz pises, jak jsme te na diskuzi znemoznily, ze si to predstavujes jak hurvinek valku, tak bys mela doplnit nejake informace, proc jsme to napsaly.
Psaly jsme ti, ze mit nasetreno pouze 100tisic je málo, kdyz si chces vzit hypo 2miliony. Ze potrebujes minimalne 10-15% z kupni ceny, coz dela 200-300tisic. Nemluve o dani, ktera bude pri této cene cca 80tisic a kde je poplatek realitce, pokud budete kupovat pres ni?
Dale ze nemate zadnou jinou rezervu pro pripad, kdyby manzel onemocnel, a tim jde vyplata o dost dolu. Navic jsi psala, ze nejste schopni nic usetrit, ze vsechno, co mate navic, utratite. A dal, ze jsi bez práce, absolventka, bez praxe a bez zkušenosti....a myslet si, ze praci s dvema malymi detmi si najdes okamzite, je proste naivni.
Proto jsme ti napsaly, ze za teto situace bysme do hypo nesly. Zkritizovala jsi nas za to, protoze chceš slyset pouze souhlasne nazory.
@78marcela nechapu co mate za hypoteku vy, ale my urcite 200-300tisic nepotrebujeme. Splatku na 2 080 000kc mame splatku 8140kc. A to nam nase nasetrene penize zbydou prave na dan z nemovitosti, poplatky RK jsou v cene, odhad i na katastr. Takze kdo chce tak si vyhodnout hypoteku najde. Navic myslim ze dost lidi ma hypoteku a nizsi prijmy. Stejne jako holky tady. Ano jsem absolventka a bez prace, ale porad mam jeste 3 roky a kdo vi co bude za ne. V dnesni dobe nema clovek jisteho vubec nic a bohuzel kdo se boji nikdy niceho nedosahne.
Vaseho nazoru si cenim a dekuji za nej, ale myslim, ze zrovna vy neudelate nic kdyz to neni 100%.
@dzogobela ano presne tak, porad se neceho bat tak je clovek u rodicu porad.
@nickolka91 to je pravda, vyhybam se zbytecnemu riziku. Lidi, co precenili svoje schopnosti, je strasne moc. Kdyby to tak nebylo, nebylo by milion exekuci rocne. Takze ja bych urcite do hypoteky nesla, pokud bych nemela na uctu zeleznou rezervu pro pripad vypadku prijmu. O praci dneska clovek muze prijit raz dva. Jasne, ze bez hypoteky to dnes resit nejde. Ale chce mit rezervu, kterou vy nemate. A to nesvedci o vasi finanční gramotnosti.
Tu hypoteku mate schválenou? Mate ji uz na uctu? Protoze jestli ne, tak stoprocentni hypoteku vam nikdo neda. Ze zakona uz banky stoprocentni hypoteky poskytovat nemuzou.
@78marcela to neni o 100% hypotece, my mame hypoteku na 85% a dofinancovano pres viceucelovou pujcku. O 100% hypotekach vim, to se nebojte. Ano exekuci je dost, ale to si za to muze clovek sam a co vim tak vetsina je z jejich blbosti. To ze by manzel o praci prisel se nebojim, spis by musel odejit sam. Pracuje tak trochu v "rodinne" firme 🙂
@nickolka91 Zvládáme. Máme splátku 7 tisíc. Ale než jsme si tu hypotéku vzali, našetřili jsme rezervu, do které šáhneme, když to nevychází. Teď se dvěma dětmi je to dost na krev, ale zvládáme to. Oblečení dětem hodně dědím po sestřiných dětech, takže základ vždy mám. Naši nám dost často dají na plenky (jdu kupovat dvoje, taťka mi dá peníze na další dvoje), sem tam nám koupí maso nebo dětem ovoce. Z manželovi strany dostávají děti k svátku, narozeninám a vánocům peníze, ty jim schovávám na bundy, boty atd... Dostávají celkem hodně, protože jinak děda celý rok nic nedává, tak jim to takhle vynahrazuje. A taky máme domácí brambory, zeleninu, jablka, vajíčka, králíky. Já bych to určitě probrala s finančním poradcem. Nechoďte rovnou do banky, finanční poradci s nimi umí líp jednat a umí vám poradit. Podle mě to reálné je.