Hypotéka a příjem kolem 30 tisíc
Holky, je tu nektera ktera ma hypoteku, je na rp a prijem celkem s manzelem do 30tisic? Zvladate to?
Stručné shrnutí
- Při společném čistém příjmu okolo 30 000 Kč lze získat hypotéku kolem 1,8–2,1 milionu Kč; v diskuzi byly uvedené konkrétní měsíční splátky přibližně 7 000–10 000 Kč v závislosti na bance, výši úvěru a době fixace.
- Banky v diskutovaných případech standardně počítaly s možností financovat až 95 % kupní ceny, přičemž doporučená vlastní rezerva v diskusi byla 10–15 % kupní ceny (u 2 mil. Kč tedy 200–300 tis. Kč) a nutné jsou i prostředky na daň z nabytí cca 4 % kupní ceny.
- Kromě splátky je nutné počítat s inkasem/fondem oprav, pojistkami a provozními náklady (energie, potraviny, doprava), které podle příkladů v diskuzi mohou přidat několik tisíc korun měsíčně.
Nejčastější otázky
Q: Jakou hypotéku mohu reálně získat při společném příjmu cca 30 000 Kč?
A: V diskuzi byly příklady schválených hypoték ~1,8–2,08 mil. Kč; konkrétně Raiffeisenbank nabízela úvěr 2 080 000 Kč se splátkou 8 140 Kč měsíčně a Komerční banka byla uváděna pro částku 1 800 000 Kč se splátkou ~8 600 Kč měsíčně, přičemž konečné rozhodnutí závisí na bonitě, délce splatnosti a podmínkách banky.
Q: Kolik musím mít naspořeno na koupi nemovitosti?
A: V diskuzi zaznívalo, že banky aktuálně půjčují až 95 % kupní ceny, ale je potřeba mít naspořeno minimálně 5 % + cca 4 % na daň z nabytí; několik diskutujících doporučovalo mít raději 10–15 % (u kupní ceny 2 mil. Kč tedy 200–300 tis. Kč) jako rezervu.
Q: Je dnes možné získat 100% hypotéku?
A: V diskuzi bylo uvedeno, že banky nyní standardně půjčují do 95 % a od nových pravidel budou půjčovat méně; zároveň jeden diskutující tvrdil, že Raiffeisenbank mu nabídla dofinancování až na 100 % víceúčelovou půjčkou — toto tvrzení bylo v diskuzi sporné.
Q: Jaké další měsíční náklady kromě splátky musím zohlednit?
A: Diskutující uváděli příklady: inkaso 6 500 Kč u rodinného domu, fond oprav např. 25 Kč/m² ve starším SVJ nebo 5 Kč/m² v novostavbě, pojistky (ročně ~1 000 Kč nebo měsíčně stovky korun), plus energie, jídlo, doprava a školkovné; celkové provozní náklady tak mohou podle příkladů navyšovat rozpočet o několik tisíc Kč měsíčně.
Q: Jaká pojištění si k hypotéce sjednat a kolik stojí?
A: V diskuzi se doporučovalo pojištění schopnosti splácet a/nebo životní pojištění; konkrétní uváděné částky byly např. 500–700 Kč měsíčně za životní pojištění, přičemž bylo varováno, že u pojištění proti ztrátě zaměstnání existují sporné případy (v diskuzi byl odkázán článek Hospodářských novin, že pojišťovny v některých případech neuznaly událost).
Q: Jak ovlivní rodičovská dovolená schopnost splácet hypotéku?
A: Rodičovská výrazně snižuje příjem; v diskuzi byly uvedeny konkrétní částky např. 11 500 Kč v rodičovském příjmu, které mohou po čase klesnout na ~7 000 Kč, proto se doporučuje plánovat rezervu a počítat s poklesem příjmů při výpočtu schopnosti splácet.
Závěry z diskuze
Shoda
- Většina diskutujících se shodla, že hypotéka při společném příjmu kolem 30 000 Kč je možná, ale vyžaduje rozpočet, úspory a ochotu omezit výdaje.
- Všichni důrazně doporučovali mít finanční rezervu a před podpisem smlouvy prostudovat podmínky pojištění schopnosti splácet.
Sporné názory
- Někteří považují hypotéku 2 mil. Kč při takovém příjmu za přijatelné řešení bydlení; jiní považují stejnou půjčku za příliš rizikovou bez výrazné rezervy nebo stabilnějších příjmů.
- Několik diskutujících tvrdilo, že banky už neposkytují 100% hypotéky, zatímco alespoň jeden účastník uvedl, že mu Raiffeisenbank nabídla dofinancování až na 100 % — tvrzení o 100% financování bylo v diskuzi sporné.
Otevřené otázky
- Jak přesně se projeví nová pravidla hypotečního trhu (změny od začátku zimy) na dostupnosti úvěrů pro žadatele s příjmem ~30 000 Kč.
- Do jaké míry pojištění proti ztrátě zaměstnání skutečně kryje běžné případy a jak často pojišťovny uznávají takové nároky (v diskuzi zůstalo neujasněné).
Zmíněné značky a firmy
Raiffeisenbank, Komerční banka, Česká spořitelna, Hyperfinance.cz, Hospodářské noviny, iDNES.cz
Zmíněné produkty a metody
hypotéka 2 000 000 Kč, víceúčelová půjčka, překlenovací úvěr ze stavebního spoření, refinancování, pojištění proti nemožnosti splácet, životní pojištění, fond oprav, inkaso, daň z nabytí nemovitosti, odpočet úroků z daní, rodičovská dovolená (rodicak)
Místa a osoby
Praha
@nickolka91 Já myslím, že zrovna v případě hypoték je někdy radši lepší se i víc bát. Tu Vaší diskuzi jsem četla a bez urážky, vůbec jste nevěděla která bije - hypotéky, banky, schválení, nic. Trošku si to myslím i teď, protože člověk, který jde do hypotéky s tím: "není se čeho bát" je pro mě velký kaskadér a neuvědomuje si úplně co to obnáší. Život někdy přináší věci, které by si člověk sám nevymyslel. A může to být jiné jako lusknutím prstu.
Mám z hypoték a půjček velký respekt. Může to člověku zničit život a pár takových lidí jsem už viděla, bohužel. Za mě hypotéka ano, ale s jasnou a velmi dobře promyšlenou představou a rezervou. Podle toho, co píšeš že je a není potřeba o hypotékách pořád moc ponětí nemáš, nezlob se na mě.
@78marcela Nerozumím tomu, kolik lidí se tu žene do záhuby. Kolikrát tu čtu takové příběhy, že mě mrazí v zádech, do čeho se lidi dobrovolně pustí. Někteří asi holt bohužel potřebují životní lekci, aby pochopili ☹.
Nevím, já mám z těhle věcí fakt respekt a s manželem (byť paradoxně vyděláváme nepoměrně víc než je tady uvedená částka) si hypotéku vzít netroufnem. Ano, je to možná právě i kvůli kafíčkování, výletování a dovoleným, protože bez nich fungovat nemůžeme. Nechceme být otroci hypotéky, chceme žít, nejenom bydlet. Chápu, že jsou situace kdy to jinak moc vyřešit nejde, ale tak si aspoň zjistím co a jak a pak se objektivně podívám na situaci, jestli mi to dovoluje, nebo ne. Brát si půjčku, abych si vůbec mohla dovolit vzít si hypotéku je podle mě cesta do pekel :-/
@nickolka91 Víceúčelová půjčka není půjčkou? Neberete si jí kvůli tomu, aby vám dali hypotéku?
@journals ne hypoteku by nam dali i normalne. 🙂 nabidli nam ji v KM, ale tahle v RB nas vyjde levneji, tolik nepreplatime a jeste si cast uroku muzu manzel odecist z dani. Splatky v KB na castku 1 800 tisic, s tim, ze 200tisic musime dat sami vysla na 8600kc. V RB na celou castku na 2 080tisic je splatka 8140kc. A delka splaceni je stejna 30let.
@journals ja bydleni resit hypotékou budu, hypoteka na bydleni je jedina pujcka kterou uznavam. Ale opravdu za tech podminek, abych se nemusela bat, ze se neco stane. Jsem samozivitelka a opravdu nehodlam s detmi skoncit pod mostem. A to budu mit čisty prijem cca 30t ja sama, jakmile se vrátím do prace.
Ale s tim, ze mam cca 100tis jako zeleznou rezervu na pokryti nenadalych vydaju. Protoze clovek nikdy nevi, stat se muze cokoliv.
Čauky, nečetla jsem předchozí komentáře, ale s příjmem do 30 tis. bych do hypo na 2 mil. rozhodně nešla. Banka Vám ji pravděpodobně ani neschválí.
Nám společný příjem vychází více a už téměř rok (!!) furt spekulujeme, zda do toho jít nebo ne (v našem případě 2,3mil). Protože obavy fakt jsou.
Je třeba počítat s tím, že úrokové sazby se teď sice drží historického minima, ale - na jak dlouho? Sazby určitě klesat nebudou, do budoucna budou mít spíš vzestupnou tendenci. A co pak, utáhne se to? Co když jeden z nás přijde o práci? Onemocní?
K hypo musíš mít i životko, to je další minimálně 1tis. ke splátce měsíčně navrch. Vidím, že máš 7 měs. mimčo - co až bude chodit do školky, školy - náklady zase porostou. Mě malá chodí od září do školky, záleží asi na okrese, ale i když je to státní školka, měsíční výdaje (školkovné, stravné), jsou další 1 tis. navíc. A je toho spousta dalšího (těch nezbytných výdajů).
Doporučuji si alespoň rok psát denně Vaše veškeré výdaje, to taky hodně pomůže o tom, získat přehled co si můžu a nemůžu dovolit.
Chce to fakt hodně promyslet a probrat úplně ze všech stran a rozhodně - mít i finanční rezervu bokem.
I my akorát řešíme s manželem hypotéku a hledáme, kde co jako, ale chtěli jsme brát až příští rok, jelikož momentálně jsem nezaměstnaná, ale od půlky ledna mám nástup do nové roboty. Nicméně četla jsem teď, že od nového roku nastávají změny v hypotékách http://www.hyperfinance.cz/magazin/co-noveho-konec-100-hypotekam-a-rekordne-nizke-uroky/ že již nebude možné požádat o hypotéku na celou hodnotu nemovitosti, co my bychom celkem potřebovali, protože naše úspory jsou mizivé. Nevíme jak to nyní vyřešit. Myslíte, že by bylo řešením požádat ještě teď rychle do konce tohoto roku o hypotéku? A schválili by nám ji někde pokud nemám robotu už 3 měsíce?
@ nickolka91 co se týče příjmu jsme na tom velmi podobně, vychází nám to cca 35000 korun měsíčně a chtěli bychom brát 2,5 milionu.
@anettta3 My jsme teď taky řešili hypotéku, ne novou, ale refinancování obou našich starších úvěrů, tak díky tomu vím, že nová pravidla platí od začátku prosince. O co se nestihlo požádat během listopadu, už bude podle nových pravidel. Ale nejen podle mě jsou to změny k lepšímu, banky budou muset být vůči klientovi vstřícnější, když už někomu ten úvěr přiklepnou, tam mu musí nabídnout lepší podmínky pro předčasné splacení, mimořádnou splátku atd. Ale samotné získání hypo bude těžší.
Ja doporuciji RB nam to zstim vychazi nejlepe a udelaji to tak ze vam nakonec daji 100%. Co jsme s manzelem pocitali preplatime tam nejmin, splatky fajn, muzeme driv splatit, odecist uroky z dani 🙂
@cajomilka nojo, a jakou jsi měla pojistnou částku? Já bych tedy sjednávala životní pojistku na takovou částku, aby se pro případ průseru jeden z partnerů pak nepo...., až zůstane sám na splátky. A to ať už z důvodu smrti (brr), nebo třeba závažnýho onemocnění nebo ztráty zaměstnání.... Myslím, že za 500 Kč pojistné krytí nebude nic moc
@anettta3 Tak ve vaší situaci bych s hypotékou rozhodně nějakou dobu počkala. Chce to zjistit, jak budete fungovat v nové práci a minimálně si zkušebně několik měsíců dávat na stranu předpokládánou výši splátky hypotéka a ještě něco navíc pro strýčka přihodu. Aspoň zjistíte, jak to v reálu zvládnete.
@dandaa a v jaké bance pokud se mohu zeptat?
@cajomilka tak to si mě tedy moc nepotěšila i když zase na druhé straně alespoň je tu naděje, že dostaneme nějakou s lepším úrokem nakonec, jen jestli nám dají až tolik korun, kolik potřebujem no ...
@cajomilka jo s tou živůtku počítáme, že to ještě k tomu třeba měsíčně připočítat,
přece jen jistota je jistota a člověk nikdy neví co se může stát :-/
@hojda ani nevíš jak rádi bychom ještě počkali, ale nemáme moc na výběr, žijeme u svokrovcov a s tchyní se zrovna moc nemusím, dělá mi ze života úplně peklo, to když jsem
nyní zůstala bez roboty jsem jen poslouchala jaká jsem neschopná, líná a podobně ... čili pokud bychom tam ještě déle zůstali mám pocit, že by to naše manželství nevydrželo, protože manžel na svou matku nedá dopustit, příjemná tchýně nade vše, ale to už je na jiné téma 🙂
@dandaa jo no tak nám rozhodně tak dobré podmínky nedaj :-/ och na nervy už jsem z toho všeho
@hojda Já vím a mám tak trošku pocit jakoby jsme se dostali do slepé z uličky, ze které nevím jak vykličkovat. 😢 Děkuji, doufám, že od ledna se to všechno začne jen k dobrému obracet.
@anettta3 Anetko, a opravdu nechcete uvažovat o nižší hypotéce, pro začátek? Vždyť se dá sehnat i levnější bydlení...byteček na maloměstě 2 + kk se dá koupit i kolem 1,3 Mio. Pokud tak moc spěcháte na stěhování, tak vám to situaci vyřeší a za rok / dva, až budeš mít jistou práci a příjem, tak koukat po větším a dražším bydlení?
@katerinap1978 No to je hezká představa, kterou jsem i já chtěla původně jako řešení no jenže mého manžela do bytu nedostanu ani za nic, že to ať raději zůstaneme tam kde jsme jako fakt už jsem z toho všeho na prášky :-/
@anettta3 Nechce ani na přechodnou dobu? Vždyť by to nebylo definitivní. My jsme taky žili u mých rodičů, než jsme postavili. Bylo to náročné a ani jeden jsme tak nebyli spokojení, ale věděli jsme, že to není na stálo.
Každý prostě musí žít podle toho, jak to jde a na co momentálně má.
Teď jste v nájmu, nebo ve svém?
@katerinap1978
Nyní jsme u svokrovcov s tím, že tam nemáme žádné soukromí, kuchyně všechno společné no a ještě k tomu mě tchyně nesnáší
Pro zajímovost v Praze by nově mělo být potřeba 50 tisíc.
@nickolka91 Mno, našetřeno máte opravdu poměrně málo. Co takhle začít s menším bytem za míň peněz a až budeš pracovat i ty, tak koupit větší byt? Ať se vážně neutavíte těma všema splátkama. Koupit a prodat ve větším městě dnes není žádný problém, ani banky nemají problém s navyšováním hypoték (čerstvá osobní zkušenost) 🙂.