Jak a kde spoříte svým dětem?
Zdravím dámy, včera si mě pozvali do mé banky, aby mi prý sdělili novinky a seznámili mě s poradenstvím, které mají, tak jsem se jich ptala na spoření pro dceru, protože o tom už delší dobu přemýšlím. Ale trošku mě zarazilo, že si tam účtují u stavebního spoření úroky a ještě roční poplatek za vedení účtu. Platí se takhle ve všech bankách? 🤷 Popřípadě, kde jste s tím třeba nejspokojenější popřípadě spoříte přes stavebko nebo jinou formou? 🙂
Teď zrovna to řeším pro sebe, poplatky se trochu lisi, ale jsou všude (dá se vygooglovat srovnání).
Jinak má každé z deti taky od narození stavebko, dlouhodobě se odhodlavam nějak hlouběji prozkoumat jiné varianty, ale ještě jsem se k tomu nedostala.
@cherie24 měli jsme každý svoje stavebko a založili i prvnímu dítěti. Horko těžko jsme to nějak nechali dojet a další už rozhodně nezaložili. Stavebko se opravdu nevyplatí, i když ty peníze bokem můžete dát. My jsme zjistili, že nám na to ani nezbývá. 🙈 max nějaký spořící účet, ale na jméno rodiče, aby se s úsporami mohlo nakládat když je potřeba.
@felixfelicis nejhorší je že z toho dětského ani si nelze vzít úvěr na nic jiného než prokazatelné potřeby dětí (dětský pokoj) a možná ani nelze vybrat a nakládat s naspořenou částkou, pokud se pohybuje ve vyšších hodnatách.
@konidana Kdyz sporici účty mají úroky nula nula prd, stavební spoření aspoň ten prd🤔 Jestli tu někdo poradí něco vyhodnejsiho, tak mě to velmi zajímá.
@konidana Aha, to nevím (resi manzel), my to bereme opravdu jako penize, které jsou u ledu, jinak si sporime ještě zvlast.
No chystám se k řešení financí už dlouho a nějak mi nejdou rozpohybovat zarezle mozkové závity, tak skončím tím, že to vzdám a zapnu Koníka🙂
Dneska spoření nemá smysl. Inflace to celé požere, když nepočítám rizikovější produkty (akcie, kovy, crypto..). Jediné do nemovitostí, nebo investovat přímo do dětí (vzdělání, jazyky atd)
@sigyn a když nemám žádné takové možnosti, bohužel nemám na úctě statisíce nebo miliony, abych kupovala byty a pozemky ani nic takového dědit nebudu, tak nemám radši šetřit dítěti nic? Já sama jsem z rozvedené rodiny a vylezla jsem že všeho s totálně holou prdelí a ráda bych, aby měla dcera aspoň o maličko lepší start než já. A každá koruna se na začátku hodí přeci.
mám pro děti dětské penzjko ... spořím každému 1.000,-kč/měsíčně ... je tam 230 státní příspěvek ...
My máme trezor/knížku 😀 vím, trochu zastaralé, ale můžeme tak dávat kolik chceme a kdy chceme. A stačí jen otevřít šuplík.
@cherie24 Souhlasím s tebou. Dnes jsou moderní řeči o inflaci a jak se to nevyplatí, atd. Ano, peněz, až to bude aktuální, bude pak spíše (no, určitě) méně než na začátku. Ale pořád lepší, než nic. To je nazor pro lidi, kteří mají peněz hodně a můžou je dát třeba do nemovitosti nebo pozemku a naopak pro lidi, co šetřit nechtějí nebo nemůžou. Já jsem taky obyčejny člověk, co je rád, že je rád, a s nejvyšší pravděpodobností nebudu moct pak vysolit dítěti desetitisíce nebo statisíce náraz. Takže já šetřím, máme stavebko, a postupně prostě malé částky k malým castkam. A prostě pak to něco bude. Třeba málo, ale lepší než nic.
@cherie24 @biciklissie Když se nechcete pravdě podívat do očí, tak ji nehledejte. Je to prostě fakt. Nám s manželem rodiče také šetřili - mně stavebko, manželovi zase pojištění a ve výsledku z toho bylo pro každého 15 tisíc. Jistě, před 30 lety by se za to koupilo hodně, ale zeptejte se, co si za to koupíte dnes. Peníze vrážíme do hypotéky, abychom jednou mohli podporovat naše děti a ne jim v potu tváře předat pár tisícovek, za které si v té době koupí ledatak jízdní kolo.
@sigyn Já jsem třeba ráda, že mi naší sporili. Byla to ve výsledku mala částka, ale odpichla jsem se od toho a sporila potom k tomu ze svého a nemusela jsem začínat úplně od nuly. Vzdělání se samozřejmě budeme snažit dětem zabezpečit, ale na tři další nemovitosti bohužel nemáme🙂, tak co jiného?
@felixfelicis Tak samozřejmě, že do začátku každá koruna dobrá. Jen je prostě třeba počítat s tím, že naspořené peníze budou mít později prostě úplně jinou hodnotu. My také nemáme tři nemovitosti a jelikož splácíme hypotéku, tak dlouho ani mít nebudeme. Ale zase co jde, tak vrážíme do mimořádných splátek, abychom neplatily tolik na úrocích. Jenže to žádný poradce radit nebude, ti potřebují prodávat pojistky a spoření. 🤐
@sigyn nechápu váš komentář, že se nechci podívat pravdě do očí. Já samozřejmě vím o tom, že měna není stabilní a klesá a vím i o tom, že ceny nemovitostí a pozemků neustále rostou a je to nejlepší investice, ale co mám jako dělat? Vzdělání dceři zajistím i kdybych neměla na jídlo a prostě chci , aby měla aspoň něco do začátku. I kdyby to mělo pokrýt třeba jen to, že si pak do bytu koupí pračku a jídelní stůl. Pořád lepší než nic. Otec se na ni vykašlal a já jí bohužel s rodičáku byt nekoupím. To ale snad neznamená, že si řeknu no co, stejně to nemá smysl, tak ji nebudu ani šetřit.
@felixfelicis mě právě rodiče nenašetřili a vím jak mě mrzelo, že si ani nezařídím bydlení když jsem dokončila studium. Taky bych byla ráda třeba i za 50 tisíc, abych si aspoň mohla nakoupit nábytek a nemusela řešit jestli mi stačí jedna židle u stolu nebo si můžu koupit i židle pro návštěvu 🙂
Máme pro každé dítě spořící účet a stavební spoření, každý má taky úrazové pojištění. Mají tam pár desítek tisíc. Jasně, že za deset let budou mít ty peníze menší hodnotu. Ale v investování se nevyznám a na nemovitost to jaksi nestačí. Nic lepšího mě nenapadlo a lepší, aby to někde měli, než aby to teď vyměnili za autíčka. Jako rodina máme uložené peníze i v nemovitosti.
My máme dětem klasicky stavebka. Vidíme tam pořád výhodu těch až 2000 Kč od státu, pokud se tam pošle ročně určitá částka. Procenta nula nula nic, ale to nejsou nikde. Myslím, že u všech stavebních spoření se platí za jeho vedení, plus strhávájí část úroků. Tak to prostě je. Pokud ale budeš zařizovat, zkus najít takové, kde si nebudou účtovat za zavedení. My teď zařizovali u Monety. Zavedení zdarma, pokud se vložilo nějaké procento z cílové částky (nevím z hlavy, toto řeší manžel). Každopádně, jak píšeš i pár tisíc, co můžeš pak dítěti dát, je lepší než nic.
@cherie24
Já dělám ve financích, takže nechci tady jmenovat konkrétní společnosti.
1)Spořící účet, tam máš většinou tak okolo půl procenta, to je fakt nic. Pokud máš spořící účet, který je ihned dostupný, tak je tam lepší mít svoji běžnou rezervu, sice to není nic moc, inflaci to nepokryje, ale lepší než drátem do oka. Proti inflaci tě to neochrání.
2)Stavebko, při zakládání najít takové, kde máš založení zdarma, když tuhle akci nemáš, obvykle se platí 1% z cílové částky. To je pak spoření o dost méně výhodnější. Dále je poplatek za vedení účtu. Státní příspěvek je 2000 Kč, pokud naspoříš za rok 20 tisíc. Celá částka je úročena obvykle jedním 1%, takže úrok nic moc, ale díky té státní podpoře se to dá, nezbohatneš na tom, ale pokud nebude šílená inflace, budeš lehce nad ní, nebo ti ji dorovná. Pokud by ti mělo zůstat navíc každý rok 20 tis na běžném účtu, je výhodnější je to dát na stavebko. Stavebko je pro někoho, kdo je hodně konzervativní a chce mít jistotu, Výnosy z úroku jsou daněny 15% u zdroje srážkovou daní. Stavebkem děti nezajistíš, ale třeba na novou koupelnu, nebo kuchyň, je to dobré.
3) Pak máme investice. U investic nemáš záruku, že nebudeš nedostaneš méně, než tam vložíš. Máš různé druhy rizikovosti. (Dopíšu později, musí něco zařídit)
@cherie24 Investice sebou nesou vždy riziko. Nemáš záruku, že dostaneš, peníze zpět. Platí čím vyšší výnos, tím větší riziko, čím menší riziko tím menší výnos. Investic jsou různé druhy. Hodně rozšířené jsou podílové fondy, široké spektrum fondů, od méně rizikových s menším výnosem až po rizikové s větším výnosem. Funguje to tak, že si koupíš podílový list a hodnota toho listu v čase roste, protože fond všechny výnosy zpět investuje. Např. si koupíš za 1000 Kč podílových listů, což bude třeba 1,3 podílových listů, za 4 roky si budeš chtít vybrat 1000 Kč, hodnota toho listu bude např. 1200 Kč, tak odprodáš jenom část a pořád ti tam něco zůstane. Také se můžeš trefit do poklesu. Mezi konzervativní (méně rizikové) patří nemovitostní, se stáními dluhopisy. Mezi dynamické patří akciové, jsou různě namíchané, některé se specializují např. na farmaceutický průmysl, technologické firmy atd. Výhoda je, že je tam hodně firem, když jde do háje letecký průmysl, jiný prosperuje např. teď farmaceutický. U akciové fondy jsou vhodné pro dlouhodobé investování, horizont 10 let a více. Akcie v dlouhodobém horizontu rostou, takže, i když ti to zrovna klesne, tak během té doby, kdy chceš vybírat, tak bys neměla prodělat. Nicméně záruku nemáš nikdy. Kdo ti tvrdí, jak je to absolutně bezpečné, tak kecá.
Další možnost jsou dluhopisy, koupíš si dluhopis nějaké firmy, která potřebuje peníze na svůj rozvoj. Jeden dluhopis může stát např. za 50 000 Kč Má určitou dobu splatnosti např. 5 let, ale může mít i více, nebo méně. Dluhopis má určitý úrok a díky němu ti pak každý měsíc hodí na účet úrok. např. 150 Kč, 200 Kč, záleží na úroku. Po těch pěti letech ti vrátí 50 000 Kč, riziko, je že se firma dostane do problémů a nic ti nevrátí. Tady se musí pečlivě vybírat firma.
Investice do komodit zlata, diamantů. Dva typy, budeš to mít fyzicky doma, nebo na burze. Když to máš doma, máš riziko zlodějů a musíš to umět prodat, musíš to umět i nakoupit, protože na trhu je řada podvodníků.
Investování na burze - sama si budeš nakupovat jednotlivé akcie. Sama nemáš takovou kupní sílu, aby jsi dostatečně diverzifikovala své portfólio. Hodnota akcií kolísá, ale í v čase roste. Pokud obchoduješ na americké burze čelíš kurzovému riziku. Chce to jistou znalost obchodování na burze.
Kryptoměny - vysoce rizikové. Má to hodnotu, protože věříme, že to má hodnotu, za akcií ti stojí skutečná firma. Kdo dobře zainvestoval, levně nakoupil, draze prodal, může být za vodou, ale tak splakat nad výdělkem. Uvidíme, jak bude růst popularita jestli to nebude slepá ulička.
Alternativní investice, známky, umění, veterány, sbírky časopisů (např. Čtyřlístek - pro někoho to má hodnotou a staré kousky jsou cenné.) Potřebuješ místo na skladování a musí se to umět prodat, potřebuješ to ochránit před zničením, krádeží.
Ještě k fondům za zprostředkování je nějaký poplatek 1-4%, můžu investovat měsíčně i malou částku, většinou je to od 500 Kč, někde i méně. Musím si dát pozor, jak dlouho musí být peníze ve fondu, abych neplatila výstupní poplatek.
Další produkty se kterými se můžete setkat:
Penzijko přesněji řečeno doplňkové penzijní spoření. Za mě je název trochu matoucí, protože ty peníze neleží někde na účtě a nespoří se, ale jsou investovány. Peníze pracují, aby rostla jejich hodnota. Výhoda - státní příspěvek, spořím 300, od státu dostanu 90 Kč, spořím 1000, od státu dostanu 230 Kč. Spořím měsíčně od 1000 Kč do 3000 Kč, můžu si to odečíst od základu daně. Někde přispívá zaměstnavatel, výhoda je, že se z toho neodvání sociální a zdravotní pojištění. Mám ten produkt ráda, protože mi stát dá část peněz, které investuji.
Založené penzijko je dobré si nechat až na důchod, tj. pokud to chci pro dítě, tak mu vysvětlit, že tohle je na důchod, ne na auto, není to rezerva. Protože, když si penzijko vyberu dříve jak v 60 letech a 60 měsících spoření, tak přijdu o všechny státní příspěvky a výnosy daním srážkovou daní. Výplata důchodem tj. 10 let mám každý měsíc určitý obnos se nedaní.
Na výběr jsou dynamické a konzervativní strategie. Manžel je v investicích orientován konzervativně, dle investičního profilu, ale protože má do důchodu daleko, tak si zvolil dynamickou strategii, protože přináší vyšší růst.
Pojištění - neslouží k výdělku, ale ochraně majetku, života. Spousta lidí to má nastaveno blbě, mají např. jen úrazovou životní pojistku, ale 95% invalidit je způsobeno nemocí, ne úrazem. Teď hodně vzrostly ceny nemovitosti, takže kdo má starou pojistku, tak to nemá pojištěné na aktuální cenu, v případě pojistné události jsou lidé kráceny na plnění, nebo pojišťovna neplní vůbec. (Pak se nadává, zlá pojišťovna. Člověk musí vědět, co všechno má v pojistce.)
Investiční životní pojištění - když se sjednává, podívat se na strukturu poplatků. Některé pojišťovny mají šílené poplatky a to se pak klient diví, proč tam má tak málo, ale jsou i pojišťovny, které to mají rozumné. Výhoda na investiční životní pojištění může přispívat zaměstnavatel.
Nevím, jestli máte hypotéku, nebo ne. Jestli ji plánujete. Je dobré vzít si hypotéku na co nejdelší dobu tj. 30 let, i když byste to zvládli např. za 20. V případě problémů máte menší výši splátky, když to máte natažené na 30 let a ze zbytku si tvořit rezervu, investovat. Hypotéka má úrok okolo 2% (náklad), investice výnos např. 7%.
Pokud zvolíš dobrý finanční produkt, můžeš ji usnadnit start do života, i když nebude mít ve 20 vlastní byt.
Osobně se mi nelíbí trend, kdy se rozevírají ekonomické nůžky a bohatí jsou stále bohatší a řada lidí nedosáhne na vlastní bydlení. Systém je trochu zvrácený, kdo se narodil do "bohaté" rodiny a mají investiční nemovitost, tak té rodině z toho plyne pasivní příjem. Když někdo musí dávat např. 13 tisíc za nájem a nefunguje mezigenerační výpomoc, tak nemá šanci našetřit na svoje vlastní bydlení, nebo má, ale musí mít hodně dobrý plat. Pak jsme svědky situace, kdy osoba žije v nájmu, ale na nájem jí přispívá stát, tj. my všichni daňoví poplatníci tak přispíváme bohatým lidem. (Teda nechci, aby to vypadalo, že mi vadí, že je někdo bohatý, pracovitý a schopný. Stát je bohatý pouze tak, jak je bohatá střední třída. (Na chudých si nic nevezme a bohatí mají svoje daně dobře ošetřené, aby platil, co nejméně, často daní v daňových rájích, nebo dostanou oklikou přes různé dotace odvedené daně zpět.)
@levandule_k Fuuu to byl obsáhlý text 😀 ale moc díky za info. Já se právě moc necítím na nějaké investování do firem a nakupování akcií. O těch zlatých a stříbrných cihličkách vím. Myslím, že se dají normálně kupovat v bankách nebo v národní bance sto procentně. I to, že je to lepší investice než peníze, které hodnotu ztrácejí. Myslela jsem si právě to klasické stavební, ale docela mě zarazil ten úrok a ještě vedení účtu. Nějak jsem si naivně myslela, že tam budu střádat a ještě se k tomu budou úroky připisovat. 🙈
@cherie24 Dneska je ten úrok na stavebku cca 1%. Když tam budeš mít 20 000 Kč (celý rok), tak dostaneš 200 Kč, ale zdaní ti ho 15%, tj. 30 Kč daň, celkem dostaneš na úrocích 170 Kč a dostaneš 2000 Kč státní podporu, mínus poplatek za vedení účtu. Úrok se ti připisuje, ale je malý. Nejsem si jistá, jestli jsi to dobře pochopila, ty už jim úrok neplatíš, ale dostáváš ho. Proto je u stavebka ideální poměr cena výkon 1700 Kč měsíčně od ledna tj. 20000 Kč za rok, abys měla plnou státní podporu. Kdybys spořila 500 Kč měsíčně, tak je to málo, budeš mít malou státní podporu a hodně zaplatíš na poplatcích vzhledem k výnosu. To je lepší si pak zvolit nějaký fond, ale musíš být ochotna akceptovat riziko. Př. Dneska vložíš do fondu 100 000 Kč, ale za dva měsíce to bude mít hodnotu jen 90 000 Kč, tak čekat a nevybírat, pokud to urgentně nepotřebuješ, ale když víš, že ty peníze budeš potřebovat za 2 měsíce, tak je nebudu dávat do něčeho, co tak kolísá.
Já mám finance a ekonomii ráda 🙂 Nech si to v klidu všechno projít hlavou.
@cherie24 to uz se dávno nevyplatí. My koupili každému byt, výnosy z pronájmu jdou na jejich účty, az budou dospělí, budou mít na VS a maji kde bydlet, nebo budou mít pasivní příjem, za který si mohou pořídit vlastní bydlení.